近年來,P2P網(wǎng)貸平臺在我國呈井噴式發(fā)展,行業(yè)快速發(fā)展所積壓的風險問題也逐漸顯現(xiàn),其中信用風險問題是制約網(wǎng)貸平臺持續(xù)發(fā)展的主要原因。你我貸作為我國網(wǎng)貸行業(yè)中成交金額較大、發(fā)展速度較快的公司之一,其信用風險管理策略已無法適應(yīng)當前網(wǎng)貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需求。論文選擇你我貸平臺作為研究對象,采用文獻回顧、案例分析等研究方法,對你我貸平臺2016年12月至2017年10月所有借款人的滿標數(shù)據(jù)進行挖掘與分析。從信用風險辨識方式、信用風險評估方式、信用風險控制方式三個方面進行研究分析,發(fā)現(xiàn)平臺在信用風險管理方式上存在以下問題:借款人信用評級同質(zhì)化、平臺借款期限錯配、貸前借款人信息審核寬松、貸中信息跟蹤不及時、貸后催收機制不科學(xué)。發(fā)現(xiàn)平臺信用評級體系不完善,借貸引導(dǎo)流程不合理,平臺自身缺乏完備的風控體系等是造成你我貸平臺存在信用風險管理問題的主要原因。論文借助信用風險理論和信息不對稱理論,對你我貸平臺存在的問題提出如下優(yōu)化方案:首先,完善對借款人信用的分類評定;其次,加強對借貸雙方借款額度及期限的均衡引導(dǎo);最后,在借貸業(yè)務(wù)流程上,應(yīng)著重于加強貸前信息審核、貸中信息數(shù)據(jù)跟蹤、貸后風險預(yù)警和催收機制風險管理。論文對你我貸平臺信用風險管理的分析,有利于你我貸平臺未來建立更科學(xué)合理的信用風險評級體系,防范借貸風險對平臺造成的不良影響,同時對其他P2P網(wǎng)貸平臺的風險管理工作也具有一定的借鑒價值。
【學(xué)位單位】：湘潭大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2018
【中圖分類】：F832.4;F724.6
【部分圖文】：

你我貸作為單純的網(wǎng)絡(luò)信息中介服務(wù)平臺，其經(jīng)營模式具有典型性。你我貸在??資金借貸過程中僅僅充當信息中介角色，借款人和投資人實現(xiàn)直接定價交易，平臺??的主要收入為借貸差價和交易服務(wù)費。如圖３．１所示，借款者通過你我貸平臺發(fā)布借??款需求，投資者則根據(jù)你我貸網(wǎng)站上提供的借款人信息資料對借款人進行風險判斷??以決定是否投資，當投資者投標成功后，由對接資金存管的恒豐銀行直接劃入借款??人賬戶。如此既實現(xiàn)了平臺賬戶與用戶賬戶分離，你我貸平臺無法接觸借款資金，??同時也能有效解決資金池累積風險問題。??①提交資料、信用審核?②發(fā)表借款列表??借款人｜?你我貸平臺投羅人??ＩＩ??—托管銀行一??第三方支付?ｒ?必??圖３．１你我貸借貸流程圖??你我貸網(wǎng)貸平臺是中國知名的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，??為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、信息交互、借貸撮合等??服務(wù)。其具體貸款業(yè)務(wù)審核流程圖如下圖３．２所示：借款人通過網(wǎng)站或者你我貸借款??ＡＰＰ發(fā)起借款，公司系統(tǒng)和信審員對借款人提供的相關(guān)材料信息進行審核與調(diào)查，??結(jié)合大數(shù)據(jù)對借款客戶得出實際借款額度，平臺審核結(jié)束后、扣除相關(guān)費用，借款??人獲得最終借款，按照合同方式還本付息。??１６??

你我貸作為單純的網(wǎng)絡(luò)信息中介服務(wù)平臺，其經(jīng)營模式具有典型性。你我貸在??資金借貸過程中僅僅充當信息中介角色，借款人和投資人實現(xiàn)直接定價交易，平臺??的主要收入為借貸差價和交易服務(wù)費。如圖３．１所示，借款者通過你我貸平臺發(fā)布借??款需求，投資者則根據(jù)你我貸網(wǎng)站上提供的借款人信息資料對借款人進行風險判斷??以決定是否投資，當投資者投標成功后，由對接資金存管的恒豐銀行直接劃入借款??人賬戶。如此既實現(xiàn)了平臺賬戶與用戶賬戶分離，你我貸平臺無法接觸借款資金，??同時也能有效解決資金池累積風險問題。??①提交資料、信用審核?②發(fā)表借款列表??借款人｜?你我貸平臺投羅人??ＩＩ??—托管銀行一??第三方支付?ｒ?必??圖３．１你我貸借貸流程圖??你我貸網(wǎng)貸平臺是中國知名的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，??為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、信息交互、借貸撮合等??服務(wù)。其具體貸款業(yè)務(wù)審核流程圖如下圖３．２所示：借款人通過網(wǎng)站或者你我貸借款??ＡＰＰ發(fā)起借款，公司系統(tǒng)和信審員對借款人提供的相關(guān)材料信息進行審核與調(diào)查，??結(jié)合大數(shù)據(jù)對借款客戶得出實際借款額度，平臺審核結(jié)束后、扣除相關(guān)費用，借款??人獲得最終借款，按照合同方式還本付息。??１６??

圖３．４違約客戶文化程度餅狀圖??言，學(xué)歷越高，客戶誠信度越高，違約率就會相對較低，信用評級高。如果把高中或中專和初中以下學(xué)歷統(tǒng)歸于大學(xué)�？埔韵聦W(xué)歷，，工作收入越高，且誠信度相對可靠。根據(jù)圖３．４所示，違約客戶中歷占比５％，大學(xué)本科（含雙學(xué)歷）占比２４％，而違約客戶學(xué)歷占主的�？萍耙韵聦W(xué)歷，可初步得出文化程度對借款客戶的信用風險呈款人文化程度越高，信用風險越小。??款人還款能力??言，借款人收入狀況能反映借款人的還款能力，工作年限則能反映定性。借款人的收入水平越高，往往其還款壓力越小，借款人的還可支配資金比例越小，違約比例也越小。工作年限越長，借款人工這也意味著借款人有穩(wěn)定收入，同等條件下，違約情況對工作穩(wěn)定大，催債人員能夠通過工作電話和同事親屬電話進行催收，工作穩(wěn)１９??
【參考文獻】

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本文編號：2838715