本文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行客戶金融隱私權(quán)的專門性立法及法律監(jiān)管研究

  更多相關(guān)文章： 網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行客戶 金融隱私權(quán) 專門性保護(hù)

【摘要】：在信息高速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)代社會(huì)中,客戶的信息不僅具有使用價(jià)值還具有經(jīng)濟(jì)性和盈利性。而銀行作為人們經(jīng)濟(jì)和金融生活中最重要的部分之一,在日常運(yùn)作過(guò)程中得以獲取大批量的客戶金融隱私信息。而這些金融隱私很多時(shí)候涉及到銀行客戶的身份信息、賬戶信息、交易習(xí)慣等等,很多時(shí)候是其想要向第三方保密的隱私信息,這里提及的第三方可能包括其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、利害關(guān)系人,有時(shí)候甚至于是其親友。在網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展和快速普及之后,從積極的角度來(lái)看,一方面,它使得銀行業(yè)務(wù)的全球化及無(wú)邊界化成為現(xiàn)實(shí),為不斷增長(zhǎng)的銀行客戶群提供了更加便捷和高效的服務(wù),使其有機(jī)會(huì)對(duì)不同銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行比較從而促進(jìn)銀行之間或銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。而另一面,它也為銀行本身更快速、大規(guī)模且低成本地開(kāi)拓市場(chǎng)帶來(lái)了可能性。網(wǎng)絡(luò)銀行的種種優(yōu)勢(shì)曾經(jīng)一度讓銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)它的前景充滿了樂(lè)觀的期待,在其出現(xiàn)伊始,更有專家進(jìn)行過(guò)充滿自信的估計(jì),網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將在短時(shí)間內(nèi)迅速成長(zhǎng),并成功擊敗傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)作模式。但是,事實(shí)證明傳統(tǒng)銀行運(yùn)作模式始終占領(lǐng)著最主要的市場(chǎng)份額,而廣大的銀行客戶,特別是個(gè)人銀行客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行仍然存在著種種的質(zhì)疑,并在絕大多是情況下采取著異常謹(jǐn)慎的態(tài)度。特別是銀行客戶金融隱私權(quán)的保護(hù)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)本身的高危險(xiǎn)性和法律規(guī)制的不完善而受到嚴(yán)重的威脅。銀行與其客戶之間建立起來(lái)的是一種法定的契約關(guān)系,因此銀行對(duì)其客戶的金融隱私所承擔(dān)的保密義務(wù)亦是一種法定的、默示的并建立在契約基礎(chǔ)上的。由于銀行在其客戶的日常金融交易中所扮演的特殊角色,這種關(guān)系很大程度上是以信任為支撐的。另外,銀行對(duì)其客戶金融隱私的保密義務(wù)早已被認(rèn)為是銀行業(yè)維系客戶信心的重要組成部分。但是,越來(lái)越多銀行為了一己私利出賣客戶金融隱私或者在未經(jīng)客戶允許的情況下,擅自使用或共享其金融隱私的丑聞被曝光,銀行與客戶之間的紐帶也逐漸的功利化。這種灰色地帶的擴(kuò)張最終導(dǎo)致了人們對(duì)銀行業(yè),甚至整個(gè)金融行業(yè)的信心崩盤。而網(wǎng)絡(luò)銀行的高便捷性、無(wú)國(guó)界性以及對(duì)交易指令發(fā)出者身份確認(rèn)機(jī)制方面的不足,給予了犯罪分子可乘之機(jī),由于金融隱私的泄露或不當(dāng)使用造成的損害越來(lái)越巨大,而相關(guān)的調(diào)查取證與事后救濟(jì)卻越來(lái)越困難。對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的特別保護(hù)早已隱私了國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注,英國(guó)和美國(guó)等金融發(fā)達(dá)國(guó)家都已身體力行開(kāi)始采取一系列的立法和監(jiān)管措施以避免由于金融隱私權(quán)侵害導(dǎo)致銀行客戶與銀行之間的權(quán)益天平更加失衡。英國(guó)與美國(guó)原來(lái)對(duì)銀行的保密義務(wù)就有著具體的規(guī)定,通過(guò)案例明確了金融隱私的范圍不僅限于當(dāng)事人本人在開(kāi)立銀行賬戶時(shí)提供的個(gè)人身份信息。另外,由于這一義務(wù)的非絕對(duì)性,英國(guó)和美國(guó)還列舉了銀行保密義務(wù)的例外情形。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行和電子金融的普及,英國(guó)和美國(guó)都計(jì)劃進(jìn)一步加強(qiáng)電子數(shù)據(jù)方面的立法和監(jiān)管。雖然在立法和監(jiān)管模式的選擇上,美國(guó)和英國(guó)稍有不同,但是最終他們都建立起了具有代表性的金融隱私權(quán)保護(hù)體系,并且無(wú)論是宏觀還是微觀上都有異曲同工之處。而我國(guó)無(wú)論是在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方面,還是對(duì)銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)方面都沒(méi)有完善和系統(tǒng)的立法和監(jiān)管體系。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的發(fā)展出國(guó)了很多人的想象,但是從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀的特點(diǎn)進(jìn)行分析,不難看出中國(guó)的個(gè)人銀行客戶對(duì)其接受程度并不如想象中樂(lè)觀。而對(duì)金融隱私權(quán)保護(hù)的缺乏信心是造成這種結(jié)果的主要原因之一。因此,本文將總結(jié)和借鑒英國(guó)和美國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),結(jié)合本國(guó)實(shí)際,為建立適合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制提出建議。全文共分為導(dǎo)言、正文和結(jié)語(yǔ)三個(gè)部分。正文主要分為四章:第一章是對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的內(nèi)涵及保護(hù)方式的概述。通過(guò)對(duì)金融隱私權(quán)及銀行保密義務(wù)的理論演進(jìn)的討論,對(duì)金融隱私權(quán)的法律性質(zhì)和權(quán)能進(jìn)行了分析。金融隱私權(quán)起源于英國(guó),最終在美國(guó)得以廣泛發(fā)展,其法律性質(zhì)從最初的默示條款理論到侵權(quán)責(zé)任理論,經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的演變。而在我國(guó),對(duì)于應(yīng)當(dāng)對(duì)金融隱私權(quán)進(jìn)行特別的立法規(guī)定,將其作為一項(xiàng)特殊權(quán)利進(jìn)行保護(hù)還是將其作為隱私權(quán)的一個(gè)部分進(jìn)行統(tǒng)一保護(hù)尚在討論中。第二章中對(duì)金融發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析和討論。介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的五大主要風(fēng)險(xiǎn)以及巴塞爾協(xié)會(huì)頒布的十四條網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管原則,并以英國(guó)及美國(guó)的立法和監(jiān)管現(xiàn)狀為重點(diǎn)進(jìn)行了總結(jié)和解析,選擇英國(guó)及美國(guó)的原因在于這兩個(gè)國(guó)家是金融隱私權(quán),或者說(shuō)銀行保密義務(wù)的起源地和發(fā)展地。而由于歷史環(huán)境、社會(huì)現(xiàn)實(shí)以及法治原則的不同,在對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶的金融隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)時(shí),兩個(gè)國(guó)家分別作出了適合本國(guó)國(guó)情的選擇。經(jīng)過(guò)對(duì)兩國(guó)的立法和監(jiān)管進(jìn)行比較和解析,對(duì)我國(guó)未來(lái)建立完善的金融隱私權(quán)保護(hù)體系有著深淵的意義。第三章是對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的立法和監(jiān)管現(xiàn)狀的介紹。通過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況的分析,總結(jié)和歸納出我國(guó)現(xiàn)階段在該領(lǐng)域法律規(guī)制的不足。第四章則是對(duì)我國(guó)在該領(lǐng)域的立法及監(jiān)管的前景提出建議。首先是探討進(jìn)行專門性立法和監(jiān)管的必要性,并未結(jié)合英國(guó)和美國(guó)的實(shí)踐,對(duì)我國(guó)具體立法和監(jiān)管改革進(jìn)行展望。
【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行客戶 金融隱私權(quán) 專門性保護(hù)
【學(xué)位授予單位】：華東政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：D922.28;F832.2
【目錄】：

• 摘要2-5
• Abstract5-11
• 導(dǎo)言11-17
• 一、問(wèn)題的提出11
• 二、研究?jī)r(jià)值和意義11-12
• 三、文獻(xiàn)綜述12-14
• 四、主要研究方法14-15
• 五、論文結(jié)構(gòu)15-16
• 六、論文主要?jiǎng)?chuàng)新及不足16-17
• 第一章 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)的內(nèi)涵與保護(hù)方式概析17-26
• 第一節(jié) 金融隱私權(quán)概念與法律性質(zhì)分析17-22
• 一、金融隱私權(quán)的相關(guān)概念辨析17-19
• 二、銀行對(duì)其客戶信息保密義務(wù)的法律性質(zhì)分析19-21
• 三、銀行客戶金融隱私權(quán)的權(quán)能分析21-22
• 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行與金融隱私權(quán)的保護(hù)的新問(wèn)題22-26
• 一、網(wǎng)絡(luò)銀行與其客戶之間的關(guān)系22-23
• 二、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響23-26
• 第二章 英美國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)的監(jiān)管及立法保護(hù)解析26-40
• 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理原則26-28
• 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的五大內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)26-27
• 二、巴塞爾《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》27-28
• 第二節(jié) 英國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)的保護(hù)解析28-34
• 一、英國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的立法28-33
• 二、英國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的監(jiān)管體制33-34
• 第三節(jié) 美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)的保護(hù)解析34-40
• 一、美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的立法34-37
• 二、美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的監(jiān)管體制37-40
• 第三章 我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)保護(hù)的監(jiān)管及立法現(xiàn)狀40-50
• 第一節(jié) 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行的發(fā)展及特點(diǎn)分析40-43
• 一、中國(guó)金融環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展40-42
• 二、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)分析42-43
• 第二節(jié) 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下對(duì)銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的立法現(xiàn)狀分析43-46
• 一、我國(guó)對(duì)銀行保密義務(wù)的相關(guān)規(guī)定43-45
• 二、銀行保密義務(wù)的例外情形45-46
• 第三節(jié) 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下對(duì)銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的監(jiān)管現(xiàn)狀分析46-47
• 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)在我國(guó)的保護(hù)現(xiàn)狀分析47-50
• 一、立法上的缺失47-48
• 二、監(jiān)管體系上的不足48-50
• 第四章 我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶隱私權(quán)保護(hù)的完善與發(fā)展50-60
• 第一節(jié) 對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)進(jìn)行專門性保護(hù)的必要性50-52
• 第二節(jié) 對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的立法建議52-56
• 一、立法模式的選擇52-53
• 二、金融隱私范圍的界定53
• 三、金融隱私數(shù)據(jù)的管理53-54
• 四、風(fēng)險(xiǎn)防范體系的完善與事后救濟(jì)制度的建立54-55
• 五、例外規(guī)定的類型55-56
• 第三節(jié) 對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行客戶金融隱私權(quán)保護(hù)的監(jiān)管建議56-60
• 一、監(jiān)管模式的選擇56-57
• 二、專門政府機(jī)構(gòu)的設(shè)置57-58
• 三、加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范化，提高監(jiān)管有效性58-60
• 結(jié)語(yǔ)60-61
• 參考文獻(xiàn)61-68
• 在讀期間發(fā)表論文及研究成果68-69

【共引文獻(xiàn)】

中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前1條

1 楊海濤;符倩;;互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷研究——以網(wǎng)絡(luò)貨幣基金為例[J];中國(guó)商貿(mào);2014年26期

，

本文編號(hào)：950462