發(fā)布時(shí)間：2021-07-06 18:24

　　當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,加快調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要任務(wù),金融以其多樣化的金融產(chǎn)品推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,發(fā)展消費(fèi)金融已然成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn),消費(fèi)金融的發(fā)展成為擴(kuò)大內(nèi)需的重要途徑之一�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融基于新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展,成為我國(guó)金融發(fā)展的新趨勢(shì)得到了各行業(yè)的關(guān)注。2010年我國(guó)開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在不同領(lǐng)域迅速發(fā)展,最典型的電商類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,其依托自有的消費(fèi)場(chǎng)景,擁有穩(wěn)定的用戶,以電商平臺(tái)為基礎(chǔ),通過(guò)為客戶提供商品的分期服務(wù)在平臺(tái)上進(jìn)行銷售快速實(shí)現(xiàn)了向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型。借助積累的客戶數(shù)據(jù),京東、阿里巴巴等電子商務(wù)巨頭通過(guò)對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融的政策支持,消費(fèi)理念的變化以及金融科技的應(yīng)用,使得我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)了“爆發(fā)式”發(fā)展。每年的雙十一等各種購(gòu)物節(jié)的促銷活動(dòng),加之“白條”、“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推廣大大激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已慢慢融入到我們的生活并對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展起到了不可磨滅的貢獻(xiàn)。然而,由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還處于發(fā)展起步階段,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)... 

【文章來(lái)源】：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院北京市

【文章頁(yè)數(shù)】：45 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

電商消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式③

17圖2-2：2012年-2017年我國(guó)消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行不良貸款率比較①（數(shù)據(jù)來(lái)源于Wind資訊）另外，內(nèi)部管理不完善，突發(fā)事件和失誤出現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，說(shuō)明內(nèi)部控制體系是失效的，未能進(jìn)行有效防控，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。工作人員可能的操作失誤或客戶操作失誤均可能導(dǎo)致平臺(tái)的重大運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，比如用戶密碼被盜、賬戶被入侵等情況，這些造成客戶資金安全隱患的問(wèn)題，很可能導(dǎo)致其內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，給平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)?yè)p失。四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是集資金、場(chǎng)景、平臺(tái)、征信、風(fēng)控等諸要素為一體的完整系統(tǒng)，其中個(gè)人征信體系建設(shè)又是征信要素的重點(diǎn)，然而目前我國(guó)還存在征信覆蓋面不廣，征信維度不足、征信體系發(fā)展不健全、規(guī)范沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，1、征信法律制度不完善征信法律法規(guī)不完善，個(gè)人隱私權(quán)缺乏有效的保護(hù)；數(shù)據(jù)共享沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和征信標(biāo)準(zhǔn)，很難達(dá)成信息大范圍的共享。2、失信懲戒機(jī)制不完善我國(guó)目前失信懲戒機(jī)制對(duì)一些失信行為雖然有所懲戒，但征信條款寬松，卻難引以為戒，在制度上反而變相“鼓勵(lì)”了人們的失信行為，失信違約行為屢屢發(fā)生。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)群體有一部分是一些沒(méi)有穩(wěn)定收入的人群，他們的征信信息本身就較為薄弱，加之社會(huì)信用認(rèn)知程度相對(duì)較差，信用意識(shí)淡保高失信率進(jìn)一步加大了信貸問(wèn)題對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的不利影響。3、征信共享機(jī)制不完善我國(guó)于2017年由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合8家征信公司成立了信聯(lián)征信，2018年成立百行征信有限公司。但由于競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致部門(mén)壟斷和信息的條塊分割使目前征信共享機(jī)制并沒(méi)有有效打通，尚未實(shí)現(xiàn)真正意義的數(shù)據(jù)對(duì)接。各機(jī)構(gòu)為了保護(hù)各自的信息資源，設(shè)置了各種屏障，彼此之間沒(méi)有有效的信息合作，共享數(shù)據(jù)開(kāi)放程度低�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)基

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
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