2020年中央提出,扎實做好“六穩(wěn)”工作,全面落實“六�！比蝿铡Ｓ朴迫f事,民生為大。就業(yè)是民生之本,保障就業(yè)和民生,必須穩(wěn)住上億市場主體。而小微企業(yè)貢獻了全國80%的就業(yè)崗位。2020年政府工作繼續(xù)把幫助企業(yè)特別是小微企業(yè)、個體工商戶作為政府工作的重點。小微企業(yè)一直是經(jīng)濟發(fā)展的重要動力,吸納就業(yè)的主力軍。我國多次出臺相關政策,要求金融機構增加小微企業(yè)貸款,支持小微經(jīng)濟。但是小微企業(yè)貸款業(yè)務具有成本高、利潤低、風險大的特點。特別是2020年受新型冠狀病毒疫情的影響,整體經(jīng)濟下行,對小微企業(yè)的影響深遠。K農(nóng)信社作為地方金融機構“支農(nóng)支小”的主力軍,僅通過降低小微企業(yè)貸款融資成本已經(jīng)難于拓展相關業(yè)務。如何在保障資產(chǎn)質(zhì)量的前提下,按質(zhì)按量完成社會責任,是當下首要關注的問題。論文通過運用PEST模型和SWOT模型對K農(nóng)信社小微企業(yè)貸款業(yè)務的宏觀和微觀環(huán)境進行戰(zhàn)略分析。從宏觀環(huán)境方面看,國家頂層高度關注小微經(jīng)濟的發(fā)展。財政部、國家稅務總局、銀保監(jiān)會、中國人民銀行紛紛出臺相關辦法、措施,響應國家號召,鼓勵扶持小微企業(yè)發(fā)展。在政策引導下,小微企業(yè)貸款的局面開始轉(zhuǎn)變,將有更多機構以更低利率放出更多貸款。... 

【文章來源】：云南師范大學云南省

【文章頁數(shù)】：61 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

小微企業(yè)貸款涉農(nóng)情況圖

第四章K農(nóng)信社小微企業(yè)貸款營銷現(xiàn)狀及困境分析32（二）流程復雜、成本更高根據(jù)已辦理小微企業(yè)貸款的客戶反映，相較于農(nóng)戶貸款，更難獲得小微企業(yè)貸款且利率更高。通過對K農(nóng)信社2019年小微企業(yè)貸款分析，存在以下問題：一是以抵押方式為主，導致流程復雜。從總體結構來看，擔保方式有信用、保證、質(zhì)押、抵押。2019年K信用社小額信用貸款僅占比11.86%，其他三種擔保方式占比88.14%。而信用貸款是最方便于客戶的貸款擔保方式，流程相對簡單，K農(nóng)信社更傾向于保證、質(zhì)押、抵押三種貸款擔保方式，導致辦理過程更為復雜。二是對純小微企業(yè)貸款（不涉農(nóng)）要求更高。進一步細分后發(fā)現(xiàn)，K農(nóng)信社客戶經(jīng)理更愿意對涉農(nóng)客戶發(fā)放信用貸款，但不愿意對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，更傾向于發(fā)放抵押抵款，抵押貸款占比54.52%�？梢妼π∥⑵髽I(yè)貸款的要求高于涉農(nóng)貸款，抬高了門檻。三是利率要求更高。2019年K農(nóng)信社的小微貸款加權平均利率為5.88%，剔除涉農(nóng)小微貸款后，純小微企業(yè)貸款的加權平均利率為6.43%。在機構內(nèi)部增加了小微企業(yè)貸款的成本，設置了合作壁壘。但是K農(nóng)信社的小微貸款利率相較于其他商業(yè)銀行又是偏低的，究其根本還是利率定價的不靈活性導致的，這一點將在內(nèi)部調(diào)研中細致分析。圖4.3小微企業(yè)貸款涉農(nóng)與不涉農(nóng)擔保方式對比圖三、對內(nèi)部客戶經(jīng)理調(diào)研，對營銷渠道、考核機制不滿意除了市場走訪和客戶回訪，筆者還對K農(nóng)信社負責小微貸款的客戶經(jīng)理發(fā)出30份調(diào)查問卷，包含業(yè)務發(fā)展部3人、小微中心7人和9家基社20名客戶

第四章K農(nóng)信社小微企業(yè)貸款營銷現(xiàn)狀及困境分析35新性，平移內(nèi)部產(chǎn)品核心價值尚且達不到，自然對于市場小微企業(yè)的吸引力也比較缺乏，很難短時間內(nèi)取得市場的發(fā)展優(yōu)勢。圖4.4小微企業(yè)貸款與農(nóng)戶貸款比較圖二、定價模式僵硬，稅收優(yōu)惠運用不足小微企業(yè)貸款的還款責任由整個經(jīng)濟單位承擔（如家庭），大部分不能夠提供“典型的”抵押品，導致銀行收集信息時難度大。其次，小微企業(yè)對流動資金需求有限，存款貢獻小，但是周轉(zhuǎn)率高。商戶多為家庭生意，沒有或者非常少有會計資料，能提供會計資料的又不完善，小微企業(yè)的信息收集難導致銀行對小微企業(yè)還款能力分析難度加大。需要建立強大的風險分析、授信模式和利率定價方式。目前，K農(nóng)信社還應用著單一化的分類別定價方式，即根據(jù)上年的存款貢獻率和擔保方式來執(zhí)行LPR加點的優(yōu)惠政策。但是小微企業(yè)本身就存在一定的資金缺口，很難對存款有貢獻，所以很難享受到該產(chǎn)品的利率優(yōu)惠；其次，雖然加點后的利率仍然低于其他銀行，但是又高于本社的惠農(nóng)貸款利率，故而在爭取不到惠農(nóng)貸款時，多數(shù)小微企業(yè)寧愿選擇其他銀行辦理小微貸款，以節(jié)省時間成本。在金融稅賦方面，繼2017年，根據(jù)《財政部稅務總局關于支持小微企業(yè)融資有關稅收政策的通知》（財稅〔2017〕77號）文件精神，減免授信100萬元以

【參考文獻】：
期刊論文
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博士論文
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碩士論文
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本文編號：3218608