發(fā)布時(shí)間：2021-03-24 04:20

　　國(guó)家助學(xué)貸款是以個(gè)人信用為保障的信用貸款,對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說存在一定風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行如何有效的對(duì)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)加以防范,構(gòu)建助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制已經(jīng)成為一項(xiàng)研究的課題。本文運(yùn)用文獻(xiàn)分析法、案例分析法等,對(duì)天津GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制展開分析研究。首先闡述研究的背景、意義,研究?jī)?nèi)容、方法及創(chuàng)新點(diǎn),對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的文獻(xiàn)資料進(jìn)行梳理,得出已有的研究成果。對(duì)研究設(shè)計(jì)的相關(guān)概念、理論進(jìn)行分析。在理論分析的基礎(chǔ)上,對(duì)天津GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀進(jìn)行分析,從中發(fā)現(xiàn)存在的問題,并針對(duì)問題從外部因素和內(nèi)部原因兩方面探究其原因。為幫助天津GS銀行有效的進(jìn)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范,對(duì)國(guó)外助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的案例進(jìn)行剖析,從中得出了一些啟示。如:美國(guó)的“斯坦福貸學(xué)金”風(fēng)險(xiǎn)防范體系及啟示,日本“育英基金會(huì)”風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制分析與啟示。為天津GS銀行完善與優(yōu)化助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制提供借鑒與參考。最后,有針對(duì)性地提出解決問題的對(duì)策方法,使天津GS銀行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制得到完善與優(yōu)化。助學(xué)貸款申請(qǐng)階段,完善貸款種類發(fā)展生源地貸款政策,加強(qiáng)貸款學(xué)生引導(dǎo)工作樹立誠(chéng)信意識(shí);助學(xué)貸款發(fā)放階段,建立針對(duì)貸款學(xué)... 

【文章來(lái)源】：天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)天津市

【文章頁(yè)數(shù)】：46 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【圖文】：

2009-2019 年高校畢業(yè)人數(shù)統(tǒng)計(jì)

17確認(rèn)后，就完成了國(guó)家助學(xué)貸款貸前調(diào)查，GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款貸前調(diào)查人員并沒有逐一的與借款人進(jìn)行面談?wù){(diào)查，也沒有到學(xué)�；�?qū)W生家庭所在地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，具體國(guó)家助學(xué)貸款貸前調(diào)查情況見圖3-3所示。圖3-4天津GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款貸前調(diào)查情況從圖3-3中能夠發(fā)現(xiàn)，據(jù)天津GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款貸前調(diào)查主要是以電話詢問和到學(xué)校與借款學(xué)生面談為主。據(jù)貸前調(diào)查崗位人員反饋，即便是電話調(diào)查，有的也沒有全部落實(shí)電話調(diào)查。沒有對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款借款人真實(shí)情況進(jìn)行全面的、細(xì)致的調(diào)查了解，就會(huì)存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一方面一些學(xué)生出于種種目的想要獲得國(guó)家助學(xué)貸款，會(huì)編造家庭經(jīng)濟(jì)困難的各種理由，另一方面學(xué)校為確保學(xué)生能夠入學(xué)，提升學(xué)校的入學(xué)率，往往對(duì)學(xué)生提供的家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明等不會(huì)嚴(yán)格認(rèn)真的審核，甚至有的高校會(huì)幫助學(xué)生來(lái)獲得國(guó)家助學(xué)貸款，會(huì)在不了解學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況的前提下，同意學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，這無(wú)疑加大了GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。3.3.2貸中審查風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀在防范國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)上，天津GS銀行按照“審貸分離”的原則，在貸前調(diào)查崗?fù)瓿蓪?duì)國(guó)家助學(xué)貸款借款人相關(guān)信息調(diào)查后，信貸審批委員會(huì)就要對(duì)受理的國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行審查，首先是按照相關(guān)的法律法規(guī)審查貸款的合法性；然后審查貸款的各項(xiàng)內(nèi)容，尤其是借款人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況是否符合困難家庭，貸款用途是否主要用于在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等；在國(guó)家助學(xué)貸款審查中主要對(duì)申請(qǐng)人所在學(xué)校是否簽署了同意學(xué)生申請(qǐng)貸款，本行貸前調(diào)查崗位人員是否在調(diào)查報(bào)告上簽字同意貸款等進(jìn)行審核。由于國(guó)家助學(xué)貸款多集中在每年的開學(xué)季，因而在國(guó)家助學(xué)貸款的貸中審查上，GS銀行往往采取的是突擊審查，由信貸部主管、本行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)及審貸委員會(huì)成員，進(jìn)行

18源，學(xué)生誠(chéng)信情況等進(jìn)行審查，特別是集中批量審查，必然會(huì)造成國(guó)家助學(xué)貸款審查的不嚴(yán)密，甚至出現(xiàn)漏審現(xiàn)象，這說明天津GS銀行在國(guó)家在存貸款的貸中審查上缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。3.3.3貸后風(fēng)險(xiǎn)防范管理現(xiàn)狀一直以來(lái)，不少商業(yè)銀行在開辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)上，存在著重放款，輕貸后管理的問題，天津GS銀行也不例外，不少領(lǐng)導(dǎo)和信貸部經(jīng)理認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款屬于政策性貸款，出現(xiàn)一些壞賬、損失也在所難免，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放后就認(rèn)為盡到了銀行的社會(huì)責(zé)任，天津GS銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款還會(huì)在當(dāng)?shù)孛襟w上進(jìn)行宣傳。當(dāng)然，天津GS銀行開辦國(guó)家助學(xué)貸款，既是盡到商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也是獲得信貸收益的需要。但是，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放后并不等于風(fēng)險(xiǎn)防范的結(jié)束，而是剛剛開始。要知道國(guó)家助學(xué)貸款還款期限長(zhǎng)，學(xué)生畢業(yè)后可以到全國(guó)各地區(qū)就業(yè)，甚至有的學(xué)生還會(huì)出國(guó)深造，這就給天津GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)了諸多困難和不確定性。據(jù)天津GS銀行信貸管理部反饋的國(guó)家助學(xué)貸款形成的17.85億元不良貸款貸后管理情況，借款人主要違約情況見圖3-4所示。圖3-5天津GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款違約情況從圖3-4中不難發(fā)現(xiàn)，天津GS銀行國(guó)家助學(xué)貸款形成的不良貸款，借款人故意違約拖欠的占比高達(dá)42%，這也說明了在國(guó)家助學(xué)貸款的貸前調(diào)查，貸中審查上不夠嚴(yán)格，使那些本來(lái)想占有國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生獲得了貸款。國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理不僅是防范國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的最后一道關(guān)，而且還是國(guó)家助學(xué)不良貸款問題最多的環(huán)節(jié)。這就需要天津GS銀行能夠加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理，進(jìn)把國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一道關(guān)�？上У氖�，由于天津GS銀行信貸部門將人力、物力、財(cái)力主要用于對(duì)公貸款業(yè)務(wù)上，對(duì)每年發(fā)放的新增國(guó)家助學(xué)貸款和產(chǎn)生的不良貸款管理


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