隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融有效拓展了小微企業(yè)的融資渠道。針對(duì)浙江電商小微企業(yè)這一特殊的小微群體目前的融資現(xiàn)狀和困境,提出了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢(shì)。通過對(duì)電商大數(shù)據(jù)金融模式下螞蟻小貸和京東供應(yīng)鏈金融融資模式、運(yùn)作流程進(jìn)行比較分析,為浙江電商小微企業(yè)融資模式提供了新的方向。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)規(guī)范發(fā)展,法律監(jiān)控、市場(chǎng)運(yùn)作監(jiān)控以及社會(huì)信用體系監(jiān)控是必要手段。 

【文章來源】：商業(yè)經(jīng)濟(jì). 2019,(12)

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【部分圖文】：

圖12016年12月浙江省各地電商小微企業(yè)直接帶動(dòng)就業(yè)崗位數(shù)量數(shù)據(jù)來源：浙江省商務(wù)廳

?幣滴瘛?014年，阿里小微金服走出了籌建階段，正式以螞蟻金服的品牌亮相，旨在為小微企業(yè)提供高效便捷的普惠金融服務(wù)，包含了支付寶、網(wǎng)商銀行(包括螞蟻小貸)、芝麻信用、螞蟻財(cái)富、螞蟻金融云五大部分，原本“阿里小貸”也正式更名為“螞蟻小貸”。2.螞蟻小貸融資模式模型。螞蟻小貸屬于電商大數(shù)據(jù)金融模式中的平臺(tái)金融，因?yàn)樗劳邪⒗锇桶瓦@個(gè)國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)占有率最大的電商平臺(tái)，從建立的初始階段就是以電商的行為數(shù)據(jù)作為信用的基礎(chǔ)，是浙江電商小微企業(yè)融資的重要來源之一。通過構(gòu)建螞蟻小貸融資模式的模型(如圖2)，可以發(fā)現(xiàn)對(duì)于浙江電商小微企業(yè)融資而言，螞蟻小貸的核心就是利用阿里巴巴集團(tuán)旗下淘寶、天貓、支付寶、阿里云平臺(tái)超過8000萬的客戶資源，通過對(duì)其交易行為軌跡進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，綜合評(píng)估、考量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而發(fā)放與之相匹配的“孝短、急”的小額貸款。螞蟻小貸實(shí)現(xiàn)了浙江電商小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的批量化需求，建立了以螞蟻小貸為核心的電商小微企業(yè)貸款工廠的模式[10]。3.螞蟻小貸運(yùn)作流程。通過走訪部分浙江電商小微企業(yè)的財(cái)務(wù)人員，與其共同操作螞蟻小貸的具體借貸流程，并查閱相關(guān)文獻(xiàn)，現(xiàn)對(duì)螞蟻小貸模式的運(yùn)作流程總結(jié)如圖3。從圖中可以清晰地看到，螞蟻小貸憑借強(qiáng)大的平臺(tái)數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮了成本和效率的優(yōu)勢(shì)，為浙江電商小微企業(yè)借貸工廠化運(yùn)作奠定了強(qiáng)大的基矗圖3螞蟻小貸模式運(yùn)作流程4.螞蟻小貸融資模式優(yōu)勢(shì)。螞蟻小貸對(duì)于浙江電商小微企業(yè)融資具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。螞蟻小貸與阿里旗下所有電商平臺(tái)后臺(tái)數(shù)據(jù)完全互通，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，設(shè)立多個(gè)參數(shù)模型，對(duì)電商小微企業(yè)的所有數(shù)據(jù)和信用進(jìn)行自動(dòng)分析評(píng)估，設(shè)立了自己獨(dú)立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)和貸款標(biāo)準(zhǔn)。這意味著浙江電商小

融資而言，螞蟻小貸的核心就是利用阿里巴巴集團(tuán)旗下淘寶、天貓、支付寶、阿里云平臺(tái)超過8000萬的客戶資源，通過對(duì)其交易行為軌跡進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，綜合評(píng)估、考量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而發(fā)放與之相匹配的“孝短、急”的小額貸款。螞蟻小貸實(shí)現(xiàn)了浙江電商小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的批量化需求，建立了以螞蟻小貸為核心的電商小微企業(yè)貸款工廠的模式[10]。3.螞蟻小貸運(yùn)作流程。通過走訪部分浙江電商小微企業(yè)的財(cái)務(wù)人員，與其共同操作螞蟻小貸的具體借貸流程，并查閱相關(guān)文獻(xiàn)，現(xiàn)對(duì)螞蟻小貸模式的運(yùn)作流程總結(jié)如圖3。從圖中可以清晰地看到，螞蟻小貸憑借強(qiáng)大的平臺(tái)數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮了成本和效率的優(yōu)勢(shì)，為浙江電商小微企業(yè)借貸工廠化運(yùn)作奠定了強(qiáng)大的基矗圖3螞蟻小貸模式運(yùn)作流程4.螞蟻小貸融資模式優(yōu)勢(shì)。螞蟻小貸對(duì)于浙江電商小微企業(yè)融資具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。螞蟻小貸與阿里旗下所有電商平臺(tái)后臺(tái)數(shù)據(jù)完全互通，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，設(shè)立多個(gè)參數(shù)模型，對(duì)電商小微企業(yè)的所有數(shù)據(jù)和信用進(jìn)行自動(dòng)分析評(píng)估，設(shè)立了自己獨(dú)立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)和貸款標(biāo)準(zhǔn)。這意味著浙江電商小微企業(yè)的信用體系可以通過平臺(tái)建立，避免了傳統(tǒng)意義上對(duì)于信用調(diào)查繁復(fù)的程序和時(shí)間成本，大大降低了信用風(fēng)險(xiǎn)；螞蟻小貸也可以通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段對(duì)企業(yè)的交易和賬戶進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)；信用和借貸風(fēng)險(xiǎn)兩大難題的解決帶來的就是小微企業(yè)融資時(shí)效性的增強(qiáng)。根據(jù)螞蟻金服官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，80%左右的融資風(fēng)險(xiǎn)事件在智能風(fēng)險(xiǎn)控制階段就能預(yù)警并且解決，不良貸款率控制在1%以下；而螞蟻小貸實(shí)行“310”模式：“3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)”，大大縮短了電商小微企業(yè)的融資時(shí)間，提高了效率。自2014年成立以來，螞蟻小貸已經(jīng)為浙江電商過百萬的?

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
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本文編號(hào)：3055841