信用卡作為獲得廣大認可與接受度的金融工具,已經成為數銀行的重點業(yè)務,是銀行進行零售戰(zhàn)略轉型的主力戰(zhàn)場。伴隨互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展,各類新型支付、信貸方式不斷涌現(xiàn),悄然改變人們的生活。在此背景下,互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務勢必帶來一定的沖擊與影響,對此問題進行研究具有現(xiàn)實意義。文章從互聯(lián)網金融與創(chuàng)新兩方面基礎理論入手,借助金融脫媒理論、長尾理論、信息不對稱理論、創(chuàng)新擴散理論等理論為后續(xù)分析提供理論支撐。在互聯(lián)網金融對信用卡業(yè)務的影響探析中,從社會網絡視角出發(fā),通過產品趨同性、信用卡獲客渠道來說明,互聯(lián)網金融在發(fā)展長尾客戶的同時,在一定程度上搶奪信用卡業(yè)務客戶。截至2018年12月,我國信用卡發(fā)卡量達6.86億張,信用卡授信總額15.40萬億元,發(fā)卡量及授信總額增速方面自2018年都有所回落。在市場集中度方面,卡量CR4指數超過70%,交易額CR4指數未達50%,交易額占比第一名的招商銀行在技術應用方面具有優(yōu)勢。在風險管理方面,網絡交易的復雜性與隱蔽性為客戶信息泄露、欺詐交易提供溫床,使銀行對刷卡資金流向監(jiān)管更為困難。網絡貸款平臺問題頻出的同時,互聯(lián)網金融風險向信用卡傳導,共債風險使得201... 

【文章來源】：中國社會科學院研究生院北京市

【文章頁數】：69 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

長尾理論示意圖

17開放的交易平臺供消費者與商家進行交易。第三方支付是在虛擬網絡交易環(huán)境中，提供一個代收代付交易中介平臺。根據服務對象的不同進行劃分，第三方支付機構可以分為面向個人用戶提供服務（支付業(yè)務）、面向企業(yè)用戶提供服務（收單業(yè)務）兩類，見圖3-1。圖3-1第三方支付使用對象及流程第三方支付流程簡單來描述，即消費者在確定購買的商品后，通過第三方平臺上開立的賬戶將貨款支付給第三方而非賣家，第三方通知賣家賬款狀態(tài)及是否可以發(fā)貨給顧客；消費者收到貨品后確認交易并在平臺上通知第三方；由第三方最終將貨款付給賣家。（二）第三方支付的影響第三方支付對于用卡環(huán)境的影響存在有利影響與不利影響辯證統(tǒng)一的兩方面。第三方支付有利影響主要包括兩部分。第一，第三方支付平臺通過知名門戶網站開展業(yè)務，借助與銀行開展合作提升自身信譽度，以此突破網絡交易中人們關心的信用問題；第二，第三方支付促進居民消費，對于消費者而言憑借第三方平臺，既能夠避免貨物未達風險，又能夠借助網絡平臺信譽獲得產品質量保障，良性循環(huán)使人民愿意在網絡上進行交易。如在互聯(lián)網消費場景中，電商平臺是較為集中的一個消費流量入口，消費者可以在電商平臺任意選購消費者青睞的產品種類，如數碼電子產品、家電類產品、美妝類產品和奢侈品等，并通過第三方平臺進行消費交易。第三方支付對信用卡刷卡環(huán)境的負面作用，主要體現(xiàn)在搶奪用戶、降低銀行收入等方面。第三方支付平臺自行推廣自己的消費金融產品，如阿里推出的螞蟻花唄，京東金融旗下白條類產品，已實現(xiàn)信用卡的線上用卡功能，并借助自身的電商平臺資源，制造如六一八、雙十一等涵蓋全年各大節(jié)日的消費滿減活動及分期免息優(yōu)惠，輔以平臺會員的購物優(yōu)惠補貼等策略，越發(fā)刺激消費，對于信用卡線上渠道的

18市常三、對授信額度的沖擊（一）信貸結構中短期貸款占比提升2018年年末，人民幣貸款余額為136.30萬億元，同比增長13.5%，比年初增加16.17萬億。我國金融機構人民幣信貸余額自2013年以來不斷提升，從71.9萬億元提升到136.3萬億元，年復合增長率達到13.65%，如圖3-2所示。從期限結構看，中長期貸款增加10.52萬億元，同比少增1.16萬億元，增量占比為65.0%，比上年同期低21.2個百分點。圖3-22013年至2018年我國金融機構人民幣貸款余額數據來源：中國人民銀行從消費貸款期限結構變化能看出，中長期消費性貸款主要以房貸為主；短期消費貸款是居民消費的晴雨表，是實現(xiàn)以消費促增長的主要動力。伴隨我國人口結構的變遷，Y世代及Z世代年輕人受到西方思想影響傾向于提前消費，并伴隨步入職場等人生階段的變化，轉變?yōu)橄M主力軍，他們關注個人的自我需要、強調生活品質。在社會居民消費升級的背景下，在信貸結構中，除了傳統(tǒng)的車貸放貸業(yè)務和中長期貸款，短期消費信貸在總的貸款余額中比重逐年上升。截至2018年12月末，我國短期消費貸款占短期貸款的比重攀升至63%，較2015年增長了近40%，短期消費貸款市場發(fā)展勢頭迅猛，市場前景廣闊，見圖3-3。

【參考文獻】：
期刊論文
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[10]標點與字數會影響網絡借貸嗎——來自人人貸的經驗證據[J]. 葉德珠,陳霄.  財貿經濟. 2017(05)



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