發(fā)布時間：2020-04-13 12:41

【摘要】：本文首先介紹了銀行保險業(yè)務(wù)（壽險）在金融分業(yè)監(jiān)管體系下的基本情況，包括銀保發(fā)展背景、兩方面的微觀因素、主要特點等。通過進一步分析銀保發(fā)展中的三個深層次矛盾。即風(fēng)險失衡、保險保障功能缺失、渠道認(rèn)知缺失，從而尋求解決之道。 之后本文結(jié)合國際銀保合作及金融混業(yè)的規(guī)定，借鑒新巴塞爾協(xié)議及歐盟等國際的發(fā)展，從國際發(fā)展的經(jīng)驗來論證銀保業(yè)務(wù)合作對金融混業(yè)的促進作用及未來發(fā)展方向。基于中國宏觀內(nèi)需政策、保險行業(yè)產(chǎn)品調(diào)整、銀行巨額信貸下的資本壓力等客觀情況，國內(nèi)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨巨大的發(fā)展機遇。 最后文章結(jié)合國際經(jīng)驗及解決深層次矛盾，提出銀行保險進一步發(fā)展的可能性對策，包括成立銀保金融控股集團、結(jié)合信息化時代客戶變化進行目標(biāo)市場創(chuàng)新、改變合作渠道認(rèn)知（發(fā)包商思維）、提出渠道匹配、產(chǎn)品融合、監(jiān)管加強、降低交易成本等解決方案。本文將對銀保壽險的深度分析及發(fā)展提供借鑒意義。
【圖文】：

銀�？蛻舻闹饕N售群體主要集中在 55 歲上下，這一批年齡的客戶在保險公司精算師的眼中，絕對是高風(fēng)險客戶群體。但在市場份額、豐厚利潤的驅(qū)動下，銀行保險產(chǎn)品只能大大降低保障功能。才能將 60 歲以上的客戶群體囊括其中。由于精算的測算，銀行保險產(chǎn)品的費用也被大大壓縮，并且直接導(dǎo)致手續(xù)費競爭加劇。現(xiàn)狀中大多數(shù)保險公司尚在虧損的階段，，其中費差損是壽險公司虧損的主要原因。壽險公司的利潤或虧損主要來源于死差、利差、費差三個因素。1999 年 6月，我國把壽險保單的預(yù)定利率降低到 2.5%，以后各年壽險行業(yè)的資金運用收益率均超過 2.5%，已不可能發(fā)生系統(tǒng)性利差損失。死差是實際死亡率高于或低于定價死亡率產(chǎn)生的盈余或虧損。一般認(rèn)為 2005 年以前所用的定價生命表死亡率低于實際死亡率，所以死亡險會有盈余，生存險(年金險)會有虧損，但二者相抵后凈額不大。各壽險公司的精算報告中的利源分析，也表明死差、利差在絕大多數(shù)年份都是盈余，是壽險公司盈利的因素。壽險公司的虧損，基本上都是費差損益造成的。長期存在費差損導(dǎo)致的虧損，已成為妨礙我國壽險高速提高效益，制約壽險業(yè)健康發(fā)展的重要原因。

光大集團也是一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團，光大集團旗下有銀行、證券、保險、資產(chǎn)管理、基金和期貨六大金融板塊，光大集團目前擁有光大銀行、光大證券、光大信托三大金融機構(gòu)，同時持有申銀萬國證券公司 19%的股權(quán)，近期收回了光大永明的控股權(quán)，此外還擁有在香港上市的三家子公司：光大控股、光大國際和香港建設(shè)公司。光大集團就是一個金融控股公司下的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，同時在同一利益主體下互相協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營局面。具備四個方面的特點：一是集團控股，集團通過直接控股或有實際管理權(quán)的控制，實施對子公司的管理；二是法人分業(yè)，子公司作為一級法人單位，自主經(jīng)營、獨立核算；三是財務(wù)并表，按照國際通行做法，集團內(nèi)部實行統(tǒng)一報表，加強全面預(yù)算管理，合理調(diào)控各子公司的資產(chǎn)規(guī)模，在最優(yōu)的規(guī)模下統(tǒng)一納稅；四是業(yè)務(wù)協(xié)同，通過區(qū)域互補、產(chǎn)品組合和服務(wù)交叉。但目前尚未出臺新的統(tǒng)一平臺整合策略。中信集團目前已經(jīng)形成了包括中信銀行、中信證券、中信基金、中信信托、信誠人壽、信誠基金等在內(nèi)的多層次，金融集團公司。其股權(quán)結(jié)構(gòu)如下圖
【學(xué)位授予單位】：上海交通大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號】：F832.2

【參考文獻】

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本文編號：2626007