本文選題：農(nóng)戶借貸行為　切入點：交易成本　出處：《南京農(nóng)業(yè)大學》2012年博士論文　論文類型：學位論文

【摘要】：對有借貸需求的農(nóng)戶而言,借貸行為是家庭生產(chǎn)生活的重要組成部分。當實際借貸行為發(fā)生后,農(nóng)戶可以進一步優(yōu)化現(xiàn)有家庭資源配置效率,從而有望把握住生產(chǎn)經(jīng)營投資機會,并在短期內(nèi)提高收入水平；或者有效改善家庭生活消費水平,并通過未來的努力進行償還,由此在長期實現(xiàn)家庭效用最大化。但在現(xiàn)實中,由于信貸約束在農(nóng)村地區(qū)的普遍存在(Stiglitz等,1981),有借貸需求的農(nóng)戶所面對的農(nóng)村金融市場環(huán)境并不樂觀,這已經(jīng)成為制約農(nóng)戶收入增長的關鍵因素之一。根據(jù)杜曉山(2010)的調(diào)查結果,全國只有27%的農(nóng)戶能獲得正規(guī)渠道貸款,在有金融需求的農(nóng)戶中,仍有約40%以上不能獲得正規(guī)信貸支持；從規(guī)模來看,農(nóng)戶未被滿足的信貸需求缺口占到其貸款需求總額的56.72%(程郁,2010)。因此,要優(yōu)化農(nóng)戶借貸行為,進而提高有借貸需求農(nóng)戶的收入與福利水平,迫切需要強化農(nóng)村金融支持,降低農(nóng)戶進入農(nóng)村正規(guī)金融市場的門檻,切實改善有借貸需求農(nóng)戶的融資機會。 從國家政策層面來看,自2004年起,連續(xù)七年的中央一號文件均高度關注農(nóng)村金融,黨的十七屆三中全會也明確強調(diào)要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,這既充分肯定了農(nóng)村金融的重要性,也說明現(xiàn)有農(nóng)村金融體系仍難以滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求,亟待深化改革與發(fā)展。在這種背景下,討論農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟問題,非常有必要重視農(nóng)戶這一研究對象。作為我國農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟的微觀基礎,農(nóng)戶經(jīng)濟行為特征及其與農(nóng)村金融改革發(fā)展的關系,始終是農(nóng)村金融問題研究的基本內(nèi)容之一�；仡櫼酝霓r(nóng)村金融改革不難發(fā)現(xiàn)一個共性特征：遵循自上而下的改革路徑,過多強調(diào)金融深化本身,對需求主體的考慮較為缺乏,相應的政策目標自然難以實現(xiàn)。就農(nóng)戶層面而言,只有從農(nóng)村金融需求的主體——實際存在借貸需求的農(nóng)戶入手,以高效率、快捷化和低成本為導向,為那些有借貸需求且具有償還能力的農(nóng)戶提供金融支持,才能更加有效地推進農(nóng)村金融改革,促進農(nóng)村金融深化和農(nóng)村金融機構支農(nóng)目標的實現(xiàn)。 近年來,農(nóng)戶借貸行為是國內(nèi)外研究者廣泛討論的主題,并取得了較為豐富的研究成果。對已有文獻進行整理后發(fā)現(xiàn)以下特點：一是研究內(nèi)容比較全面,對農(nóng)戶借貸行為的各個方面均不同程度地有所涉及,借貸行為特征有比較多的共識,構成后續(xù)研究的重要基礎；二是研究方法相對集中,對農(nóng)戶借貸行為的描述性分析和實證檢驗較多,從理論上進行解釋的文獻偏少,同時將理論分析與實證分析結合起來的更少,因而缺少對農(nóng)戶借貸行為內(nèi)在邏輯的經(jīng)濟學分析,政策含義有待挖掘；三是研究深度有待拓展,這突出體現(xiàn)在對農(nóng)戶借貸行為的福利效應分析方面,以對收入的影響為例,盡管分析方法有差異,但較多文獻的普遍做法是,簡單地將農(nóng)戶借貸行為與收入納入計量模型,對農(nóng)戶借貸行為影響收入的作用機制考慮相對不足,甚至是忽略。 基于上述分析,在研究農(nóng)戶借貸行為時首先需要明確的問題是,在研究對象上嚴格區(qū)分有借貸需求和沒有借貸需求的農(nóng)戶,其中,本文的重點研究對象是“有借貸需求的農(nóng)戶”。農(nóng)戶借貸渠道、借貸用途以及借貸行為對收入的影響是最為重要也是最有意義的三個方面。為此,本文擬在借鑒已有文獻的基礎上,通過理論分析與實證檢驗相結合的方式,重點研究和解決以下三個問題：第一,在農(nóng)村地區(qū)普遍存在信貸約束的條件下,作為被動借貸的結果,如何從理論上對農(nóng)戶正規(guī)借貸渠道偏好和非正規(guī)借貸渠道偏好進行合理的經(jīng)濟學解釋,探究這一現(xiàn)象形成的內(nèi)在邏輯,并進行相應的實證檢驗?如何設計有針對性的農(nóng)村公共政策和金融政策,以提高農(nóng)戶的正規(guī)借貸渠道偏好?第二,作為富有理性的農(nóng)戶,為什么在借貸用途選擇上,比較傾向于將借貸資金用于生活性支出?與此相關的問題是,農(nóng)戶在何種情況下會選擇生產(chǎn)性借貸或生活性借貸?特別地,農(nóng)戶選擇不能直接增加收入水平的生活性借貸,除了應對臨時或必要開支的消費功能以外,如何從經(jīng)濟學理論上進行相應的解釋,以便更為深入系統(tǒng)地考察農(nóng)戶生活性借貸選擇的理性經(jīng)濟人行為動機?第三,在農(nóng)戶就業(yè)結構、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營方式、種植結構等差異日趨明顯的現(xiàn)實背景下,圍繞提高收入這一目標,應該如何從理論上認識農(nóng)戶借貸行為對收入的影響機制?換言之,借貸行為的發(fā)生和借貸資金的獲得,究竟通過何種機制和途徑影響農(nóng)戶收入?農(nóng)戶借貸行為對家庭農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入的影響是否存在差異?其相應的政策含義是什么? 本文研究的總目標是,以有借貸需求的農(nóng)戶為研究對象,以農(nóng)村金融理論、農(nóng)戶經(jīng)濟理論和交易成本理論等為基礎,分別從交易成本視角解釋農(nóng)戶借貸渠道偏好,以及從家庭效用視角考察農(nóng)戶借貸用途選擇；在此基礎上,深入闡述農(nóng)戶借貸行為影響收入的作用機制,并綜合運用實地調(diào)查和統(tǒng)計數(shù)據(jù),構建計量經(jīng)濟模型對上述理論分析結果進行相應的實證檢驗,為設計優(yōu)化農(nóng)戶借貸行為、改善農(nóng)戶融資機會、促進農(nóng)戶收入增長及福利水平提高的農(nóng)村金融改革路徑和政策措施提供理論與經(jīng)驗依據(jù)。與此相對應,本文的主要研究內(nèi)容與基本結論具體如下： 研究內(nèi)容一：有借貸需求的農(nóng)戶借貸行為特征分析 以有借貸需求的農(nóng)戶為分析對象,在分析農(nóng)戶申請正規(guī)借貸時信貸約束狀況與未申請正規(guī)借貸原因的基礎上,重點從借貸渠道、借貸用途、借貸金額、借貸利率等方面,具體描述和分析我國農(nóng)戶借貸行為現(xiàn)狀,總結其基本特點,并進行初步分析和解釋。研究結果發(fā)現(xiàn),總體而言,非正規(guī)渠道仍然是現(xiàn)階段我國有借貸需求農(nóng)戶的主要選擇,資金短缺與信貸約束仍是目前我國農(nóng)村地區(qū)較為普遍的現(xiàn)象,但在一些發(fā)達地區(qū)以及家庭經(jīng)濟條件較好的農(nóng)戶中,正規(guī)借貸渠道的作用有所提高。由于外部經(jīng)濟環(huán)境以及農(nóng)戶自身能力的限制,較多農(nóng)戶缺乏必要的生產(chǎn)經(jīng)營投資機會,此時用于生活性支出依然是農(nóng)戶借貸的主要目的；不過,隨著農(nóng)業(yè)新品種新技術的日益廣泛使用和非農(nóng)就業(yè)機會的日趨多元化,上述狀況也在不斷發(fā)生變化,農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸正在變得更加突出和重要。無息借貸仍是農(nóng)戶借貸的主要形式,但有息借貸正在變得更加普遍,這說明隨著市場化進程的深入,農(nóng)戶逐漸由關系型借貸轉(zhuǎn)向契約型借貸。 研究內(nèi)容二：農(nóng)戶借貸渠道偏好的理論分析與實證檢驗 基于農(nóng)戶受到信貸約束的前提假定,構造農(nóng)戶借貸渠道偏好與交易成本關系的理論模型,由此證明,如果農(nóng)戶面臨的正規(guī)借貸渠道交易成本過高,則農(nóng)戶將轉(zhuǎn)向非正規(guī)借貸渠道。在此基礎上,從農(nóng)戶社會資本和農(nóng)村金融服務供給兩個方面量化交易成本,從而檢驗農(nóng)戶社會資本的提高和農(nóng)村金融服務供給的增加,是否有助于提高農(nóng)戶的正規(guī)借貸渠道偏好,即農(nóng)戶的借貸需求更多地被農(nóng)村正規(guī)金融機構所接受。研究結果發(fā)現(xiàn)：社會資本可以起到信號甄別的作用,從而降低農(nóng)戶與借貸資金供給方之間的信息不對稱,這在非正規(guī)借貸渠道已經(jīng)得到驗證,不同類型的個人社會資本和社區(qū)社會資本作用存在顯著差異,且個人社會資本的作用小于社區(qū)社會資本；而增加農(nóng)村金融服務供給,包括加強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務宣傳、增加服務農(nóng)戶的信貸工作人員、提高對農(nóng)村地區(qū)的有效覆蓋率、增加對農(nóng)戶貸款總規(guī)模等,有助于降低交易成本,進而增強農(nóng)戶接觸正規(guī)借貸渠道的方便程度,提高農(nóng)戶正規(guī)借貸渠道資金的可獲得性。 研究內(nèi)容三：農(nóng)戶借貸用途選擇的理論分析與實證檢驗 引入農(nóng)戶家庭效用概念,由此構建跨期的農(nóng)戶借貸用途選擇與家庭效用函數(shù)模型,從理論上闡明生產(chǎn)性借貸用途和生活性借貸用途均有助于提高農(nóng)戶家庭效用；而農(nóng)戶對生產(chǎn)性借貸用途和生活性借貸用途的選擇,主要由家庭生產(chǎn)生活特征和面臨的生產(chǎn)投資機會決定。基于理論分析結果,建立計量經(jīng)濟模型考察農(nóng)戶家庭生產(chǎn)生活特征和生產(chǎn)投資機會對農(nóng)戶借貸用途選擇的影響。研究結果發(fā)現(xiàn)：生產(chǎn)開支比較大的農(nóng)戶,更傾向于選擇生產(chǎn)性借貸；日常生活開支對借貸用途選擇的影響不明顯,當發(fā)生非固定的大筆生活開支時,農(nóng)戶往往需要借貸來應對；人情往來支出多的農(nóng)戶、家里有子女上學和老人的農(nóng)戶,對生活性借貸資金的需求明顯比較大；發(fā)達地區(qū)和相對落后地區(qū)的農(nóng)戶對生活性借貸資金的需求都要大于生產(chǎn)性借貸資金。 研究內(nèi)容四：農(nóng)戶借貸行為影響收入的理論分析與實證檢驗 以麥金農(nóng)模型為基礎,首先構建跨期農(nóng)戶生產(chǎn)投資——消費決策的一般均衡模型,考察生產(chǎn)性借貸與生活性借貸對農(nóng)戶收入的影響機理及影響程度；然后綜合運用新古典經(jīng)濟理論和農(nóng)戶經(jīng)濟理論,遵循農(nóng)戶技術邊界、技術組合和要素優(yōu)化的分析思路,由此闡釋借貸行為對農(nóng)戶收入的影響機制。在考慮農(nóng)戶個體及家庭特征和地區(qū)因素影響的基礎上,構建多元回歸模型分別考察農(nóng)戶借貸行為對家庭總收入、農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入的影響方向及影響程度,并比較其差異。研究結果發(fā)現(xiàn)：當農(nóng)戶存在資金短缺進而有借貸需求時,能否獲得借貸資金對這一部分農(nóng)戶家庭總收入增長具有重要影響,且借貸資金對農(nóng)戶非農(nóng)收入增長的作用要大于對農(nóng)業(yè)收入增長的作用,但這種差異比較��；借貸渠道對農(nóng)戶家庭總收入和農(nóng)業(yè)收入增長也起著重要作用,且正規(guī)借貸渠道所起的作用要明顯大于非正規(guī)借貸渠道；盡管影響機理不同,生產(chǎn)性借貸與生活性借貸都有助于提高農(nóng)戶收入,且在短期生產(chǎn)性借貸用途的作用要明顯大于生活性借貸用途；借貸利率對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)收入和家庭總收入的增長具有一定的負面作用,但這種作用很不顯著。
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【學位授予單位】：南京農(nóng)業(yè)大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2012
【分類號】：F832.43;F323.8

【參考文獻】

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本文編號：1593934