在現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)環(huán)境越發(fā)復(fù)雜化、金融產(chǎn)品快速更迭以及監(jiān)管日益嚴(yán)格的環(huán)境下,對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)仍應(yīng)該堅(jiān)持以全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架為基準(zhǔn),并在此基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)開展過程中可能涉及到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策,提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的同時(shí),保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)健、高質(zhì)量且可持續(xù)的發(fā)展。本文以SZ銀行在開展的汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)為切入點(diǎn),以全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論為基礎(chǔ),綜合運(yùn)用文獻(xiàn)分析法、案例分析法來對(duì)SZ銀行在開展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的全面風(fēng)險(xiǎn)管理落地實(shí)施進(jìn)行了研究。首先,通過對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展情況、現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理框架進(jìn)行闡述,分析該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理過程中遇到了哪些問題以及這些問題產(chǎn)生的原因。其次,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題主要是在風(fēng)險(xiǎn)管理目的、管理措施、管理考評(píng)和管理落實(shí)四個(gè)方面,歸納其產(chǎn)生的原因主要是在開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理過程中對(duì)管理目標(biāo)不明晰、缺乏專業(yè)的管理工具、考核設(shè)定不合理和管理執(zhí)行能力不足。最后,結(jié)合汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展的情況、提出應(yīng)從堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理的角度出發(fā),對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行系統(tǒng)性的優(yōu)化,并通過引入及強(qiáng)化第三方數(shù)據(jù)管理、培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才、構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管... 

【文章來源】：蘇州大學(xué)江蘇省

【文章頁數(shù)】：74 頁

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

圖３－１?ＳＺ銀行資產(chǎn)規(guī)模及不良率??

超過業(yè)務(wù)增幅的情況。??汽車消費(fèi)金融數(shù)據(jù)表現(xiàn)??５．４５?１．８０％??６?￣￣?１．６０％??＾?１４〇％??？?Ｊ?１．２０％??ｔｔｓ?Ｌ００％?嘗??？＿?３?０．８０％?Ｔｉ??０．５４％??：ｒ，?；々站?０．６０％??２?１．５７??ｏ．４〇％??Ｏ．ＯＳ％＾＾?０．２０％??０％?０％?０％?０％?０．００％??２０１６年木?２０１７年木?２０１８年未?２０１９年未??＞—Ｊ?Ｈ？：點(diǎn)余額???逾期呼：?不良中??圖３－６汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)??截止２０１９年末，業(yè)務(wù)己經(jīng)開展了四年之久，未有不良情況的出現(xiàn)。其主要原因??在于前期產(chǎn)品模式重新設(shè)計(jì)時(shí)，引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司對(duì)每筆業(yè)務(wù)追加增??信，在業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良前，就進(jìn)行清償回收�？蛻粽鎸�(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)己進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，僅通過??不良率是難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及預(yù)測(cè)的。逾期率的不斷攀升需要引起銀行的高度重視。??一方面，隨著逾期率的上升，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，每月進(jìn)行清償?shù)慕痤~增加，增加了??其的資金壓力；另一方面，在余額增速變緩的情況下，資產(chǎn)質(zhì)量下降。??從操作風(fēng)險(xiǎn)來看，目前ＳＺ銀行汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中發(fā)生在各??開展業(yè)務(wù)的基層分支機(jī)構(gòu)。開展業(yè)務(wù)的四年期間，發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件合計(jì)４７筆，??已確認(rèn)損失金額３５７．８６萬元。損失原因?yàn)閱T工操作流程問題，占比達(dá)７７％，內(nèi)部程??序原因占比２３％。??從法律風(fēng)險(xiǎn)來看，目前ＳＺ銀行汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)暫未有訴訟的情況發(fā)生，但在??２０２０年預(yù)計(jì)會(huì)由下屬分支機(jī)構(gòu)對(duì)一家合作機(jī)構(gòu)發(fā)起訴訟，要求其履行合作協(xié)議中所??明確要求其履行的相關(guān)義務(wù)。其次，相關(guān)合作律所也向風(fēng)

基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下ＳＺ銀行汽乍消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究第四章ＳＺ銀丨丁汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理困境及原因分析??２０１９年度汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)投訴情況??８３％??８８％??１７％??■未涉及監(jiān)管■涉及監(jiān)管?無理投訴常規(guī)投訴??圖４－１客戶投訴情況??４．１．２管理實(shí)施困境：風(fēng)險(xiǎn)管理措施不到位??在開展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，前期的客戶引流主要集中在第三方合作機(jī)構(gòu)，客戶??的審批、放款流程主要集中在業(yè)務(wù)部門，貸后管理方面主要集中在基層分支機(jī)構(gòu)。所??以對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理涉及流程、參與各環(huán)節(jié)的人員較為復(fù)雜且廣泛。盡管有管理辦??法作為業(yè)務(wù)執(zhí)行的參考文件，但是在管理實(shí)施過程中，各方的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，開展??措施并不到位，實(shí)施效果不佳。??首先，銀行委托合作機(jī)構(gòu)作為渠道方進(jìn)行獲客，這其中的委托代理關(guān)系－旦形成??后，就必須雙方保持統(tǒng)一的客群準(zhǔn)入準(zhǔn)則，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合銀行給到的政策進(jìn)行客??戶的選擇。前期在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避中，指出合作機(jī)構(gòu)可以先行對(duì)客戶進(jìn)行了解，對(duì)于部分絕??對(duì)不會(huì)通過審批的客戶無需引導(dǎo)其進(jìn)行申請(qǐng)，從圖４－２來看，人行分為０的客戶也在??進(jìn)件，造成審批資源的浪費(fèi)。但是從后期的拒絕情況來看，部分客戶的職業(yè)直接屬于??高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，非目標(biāo)人群。原則上，合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展人員在前端獲客是需耍對(duì)客??戶進(jìn)行一個(gè)初步的了解和判斷，但也不排除其為了自身的績(jī)效工資，更多的關(guān)注ｒ？業(yè)??務(wù)量，而忽視對(duì)于客群質(zhì)量的把控。??３１??


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