本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

發(fā)布日期： 2013-09-07 發(fā)布：  

  2013年14期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘 要：改革開放以后，資本市場日趨成熟，經(jīng)濟發(fā)展快速，使得商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，收益率不斷下滑。目前，，居民生活水平不斷提升，其理財愿望愈加強烈，為了爭奪有效客戶，各大商業(yè)銀行積極開發(fā)特有的理財產(chǎn)品，吸引客戶，以提升銀行的經(jīng)濟效益。然而就在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品席卷而來之時，各種風(fēng)險也隨之而來。商業(yè)銀行的發(fā)展在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要的地位，對商業(yè)銀行的個人理財風(fēng)險進行研究顯得刻不容緩。
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　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；風(fēng)險控制
　　個人理財業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟水平的改善與快速發(fā)展才興起的。到目前為止，已發(fā)展有17年，逐漸上升為商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟來源，不可爭議地成為各大銀行的競爭點。所以，在理財?shù)耐瑫r常伴有風(fēng)險，如何更好的規(guī)避風(fēng)險，是目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的難點與重點。
　　一 、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險
　　我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險是法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險與聲譽風(fēng)險，本章主要對我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險進行探討。
　�。ㄒ唬┓娠L(fēng)險
　　我國商業(yè)銀行理財方面的相關(guān)法律風(fēng)險問題日益凸顯。商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的性質(zhì)界定方面，一旦弄混淆，則與儲蓄存款、信托等其他業(yè)務(wù)界限模糊，如有法律糾紛的情況出現(xiàn)，隨時都面臨著訴訟的威脅，情節(jié)嚴(yán)重還會受到相關(guān)監(jiān)管部門的懲治。商業(yè)銀行與客戶之間在簽訂相關(guān)法律文件時，只能是法人和委托方簽約，這樣法律的風(fēng)險就會擴大，理財業(yè)務(wù)將存在更大的法律漏洞。
　　最近幾年，個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問題不斷被放大，客戶對理財產(chǎn)品的投訴也愈來愈頻繁，這說明商業(yè)銀行的法律風(fēng)險問題迫在眉睫。目前我國的法律法規(guī)尚有待完善，法律機制的不成熟阻礙了居民個人理財業(yè)務(wù)的深入與發(fā)展。2006年發(fā)布的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對居民境外理財頒布了新條例，為商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)減少了一部分法律風(fēng)險。但是，在國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)方面，盡管相關(guān)的法律法規(guī)頒布的還算及時，隨著理財業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，必將出現(xiàn)更多的法律問題，這就需要國家采取相關(guān)的法律手段，以更好的規(guī)避法律風(fēng)險。
　�。ǘ┦袌鲲L(fēng)險
　　市場風(fēng)險主要是指由利率、匯率、股票等相關(guān)因素造成銀行損失的風(fēng)險。下面對利率風(fēng)險與匯率風(fēng)險進行分析與探討。
　　1、利率風(fēng)險
　　商業(yè)銀行的理財很多都與利率掛鉤，是理財產(chǎn)品面臨的不可規(guī)避的風(fēng)險之一。由于銀行間的競爭日益激烈，理財產(chǎn)品在對外開放時，銀行承諾居民較高的回報率，一旦國家對利率進行調(diào)整，如果對銀行產(chǎn)生不利，將會使銀行的利益遭受損失。2011年6月，人民銀行在市場通貨彭脹的壓迫下，3次將人民幣存款基準(zhǔn)率進行調(diào)整，對存款準(zhǔn)備率進行多達6次的調(diào)整。金融市場改革不斷，利率不斷進行變化與調(diào)整，利率的不穩(wěn)定性是造成銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要因素之一。
　　2、匯率風(fēng)險
　　我國匯率制度的不斷改革，導(dǎo)致匯率變化波動幅度較大，給理財業(yè)務(wù)帶來了不可預(yù)料的風(fēng)險，造成人民幣升值，理財產(chǎn)品的收益下降，給商業(yè)銀行帶來了一筆損失�？蛻粼谌嗣駧派抵百徺I理財產(chǎn)品，相對來說收益率會下降。因此，在匯率政策進行調(diào)整之后，短期內(nèi)銀行的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)將會驟然提升�？傮w上，
　　在金融市場上，外匯的持有率在逐漸減少，從一方面來講，對個人理財業(yè)務(wù)造成了較大的負(fù)面影響。對人民幣升值的期望目前還是比較高的，這就導(dǎo)致人們對購買理財產(chǎn)品產(chǎn)生了顧慮，從而影響商業(yè)銀行的收益，
　�。ㄈ┎僮黠L(fēng)險
　　銀行內(nèi)部因素是導(dǎo)致操作風(fēng)險形成的主要原因，如銀行內(nèi)部操作人員從事超越職業(yè)道德、越權(quán)、操作高風(fēng)險的業(yè)務(wù)都會給銀行帶來損失。個人理財在銀行各項業(yè)務(wù)中屬于高知識型密集工作，是一項綜合業(yè)務(wù)，這就要求銀行人員不僅要對產(chǎn)品知識進行詳細(xì)的了解，還要熟知其他各個相關(guān)領(lǐng)域的知識，如信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行應(yīng)多招攬復(fù)合型人才，如缺乏這方面的人才會導(dǎo)致在理財過程中操作人員對業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與科學(xué)性帶有偏差，給商業(yè)銀行帶來隱患。除此之外，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)機制逐漸完善，內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員還沒有跟上變動的步伐，同樣會加大銀行的隱患。
　　（四）聲譽風(fēng)險
　　我國商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來都是以國家的信譽為支持的，投資者對銀行的信任程度比較高，遠(yuǎn)在其他金融機構(gòu)之上，這就為市場上的低風(fēng)險投資者帶來了機會，但是銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品時的盲目保證，一旦不能滿足投資者的利益，則會使銀行的信譽大幅度下降。因此，商業(yè)銀行雖然占據(jù)優(yōu)勢，但是不能只強調(diào)銀行收益，一味鼓勵投資者購買自己的理財產(chǎn)品，并保證其利益，這樣就為銀行帶來了隱患。
　　二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策
　�。ㄒ唬┩晟骑L(fēng)險監(jiān)管體系，健全風(fēng)險監(jiān)管制度
　　1、完善監(jiān)管機制，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
　　隨著經(jīng)濟體制的改革，個人理財業(yè)務(wù)不斷完善，商業(yè)銀行大力開發(fā)理財產(chǎn)品，如基金型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、期貨型理財產(chǎn)品、外匯型理財產(chǎn)品等。商業(yè)銀行各個監(jiān)管機構(gòu)要互相配合與協(xié)助，因為我國銀行的理財業(yè)務(wù)比較混雜，這是商業(yè)銀行的發(fā)展特點與發(fā)展趨勢。所以我國要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管的相關(guān)體制，減少商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
　　2、強化約束機制，加強執(zhí)法力度
　　商業(yè)銀行要完善風(fēng)險管理機制，建立風(fēng)險防范系統(tǒng)的相關(guān)分析方法，進行事前控制與分析，可對不同風(fēng)險進行間接預(yù)防與及時控制。制定全面的風(fēng)險防范與應(yīng)對計劃，最大程度地減少風(fēng)險給銀行帶來的損失。同時，風(fēng)險轉(zhuǎn)移系統(tǒng)也要事前處理好，并完善規(guī)避風(fēng)險的機制與手段。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)建立充分的信息披露制度，將理財產(chǎn)品、理財計劃等相關(guān)理財資料充分、完善的提供給客戶，加強商業(yè)銀行理財制度的監(jiān)督體制。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強對商業(yè)銀行的執(zhí)法力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違規(guī)行為，監(jiān)管機構(gòu)要按照法律法規(guī)及時進行懲處，做到“有法必依，違法必懲”，樹立法律的權(quán)威性。隨著金融高科技的發(fā)展，對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要不斷適應(yīng)這種趨勢的發(fā)展，逐步完善理財業(yè)務(wù)以滿足金融也的快速發(fā)展。另外，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的資金流動情況、經(jīng)營效益等信息要進行全面的監(jiān)控，通過電子監(jiān)控系統(tǒng)，建立完善、全面的監(jiān)督機制，并成立企業(yè)、個人相關(guān)的信用記錄與信用檔案，對整個銀行人員進行信用記錄監(jiān)督，以此實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)對銀行的個人理財業(yè)務(wù)的約束與監(jiān)督。 　　3、完善相關(guān)法律法規(guī)，為銀行提供保障
　　隨著理財產(chǎn)品的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行的相關(guān)制度難免跟不上步伐，因此，政府要及時填補商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律漏洞，加快銀行方面的立法進程，并完善相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能保證銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。另一方面，銀監(jiān)會也要針對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)情況建立相關(guān)的體系與制度，頒布相關(guān)的投資法律制度，及時更改投資交易的法規(guī)，統(tǒng)一投資、基金、理財?shù)冉鹑谑袌龅臉?biāo)準(zhǔn)制度，使金融市場進行自由、良性競爭，金融產(chǎn)品的種類全面化。隨著金融市場的競爭日益激烈化，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品要積極拓寬新渠道，開發(fā)新產(chǎn)品，加大投資力度，以適應(yīng)金融市場的變化。
　　（二）增強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，培養(yǎng)理財專業(yè)化人才
　　國家相關(guān)機構(gòu)不能適時、有效的出臺個人理財相關(guān)的法律法規(guī)制度，究其原因，主要是由于理財業(yè)務(wù)的多變性與復(fù)雜性，銀行內(nèi)部的不確定性因素以及法律法規(guī)實施的阻礙因素，所以增強商業(yè)銀行內(nèi)部控制是發(fā)展的需要。商業(yè)銀行要確立內(nèi)部監(jiān)督機制，保證銀行各項理財業(yè)務(wù)規(guī)范、安全操作。商業(yè)銀行還需建立獨立的審計部門，以實現(xiàn)對理財業(yè)務(wù)部門的監(jiān)督。內(nèi)部審計部門主要是對理財風(fēng)險、操作的規(guī)范化進行審計，并提交審計報告，實現(xiàn)審計部門在銀行的實時監(jiān)督。
　　人力資源是現(xiàn)代企業(yè)不可或缺的重要部分，專業(yè)、綜合性人才也是銀行理財業(yè)務(wù)的重要資源，理財業(yè)務(wù)操作人員的素質(zhì)與專業(yè)水平對整個理財金融市場具有很大的影響力。一是理財業(yè)務(wù)人員除了具備專業(yè)的理財知識外，還必須具備證券、投資等其他金融方面的知識，才能很好的對銀行風(fēng)險進行防范，并具備較強的市場競爭力與良好的職業(yè)道德素質(zhì)。二是無論業(yè)務(wù)人員的水平高低，應(yīng)針對所有理財人員進行不同層次的、系統(tǒng)的、專業(yè)培訓(xùn)，以提高銀行理財業(yè)務(wù)人員的應(yīng)對能力與法律意識。銀行高層管理人員更英愛依法管理，把風(fēng)險控制放在首位，堅持“預(yù)防為主，重在治本”的防范意識，確保商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的安全性、效益性，使理財市場健康、有序的進行。三是理財人員的考核、評價。對銀行理財業(yè)務(wù)人員進行專業(yè)的訓(xùn)練之后，對他們進行一個長期的資格考核與評定，對業(yè)務(wù)人員的每項業(yè)務(wù)進行跟蹤評定，針對被考核人員的表現(xiàn)，及時提出指導(dǎo)性的意見，以提升業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性水平與綜合素質(zhì)。
　�。ㄈ┩晟粕鐣庞皿w系，建立個人客戶信息系統(tǒng)
　　完善的社會信用體系主要是要建立全社會的信用文化，加強企業(yè)和個人的信用的相關(guān)信息的建設(shè)，并且要將這種信用模式建成一個信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，要使信息共享。完善的社會信用體系有助于提高客戶信息的透明度，可以有效的規(guī)避信息的不對策。建立完善的社會信用體系主要可以通過以下三點措施：（1）政府要加強信用建設(shè)，相關(guān)的司法部門要根據(jù)相關(guān)制度建立失信懲罰制度，嚴(yán)厲打擊各種金融犯罪。（2）要加強社會征信機構(gòu)的專業(yè)化和科學(xué)化，要建立科學(xué)的信用指標(biāo)對社會信用進行評估，建立完善的社會信用評估體系。（3）相關(guān)的社會信用協(xié)會要加強自身的自律作用；要建立相關(guān)的金融保障機制和安全協(xié)調(diào)，促進社會各相關(guān)部門的互相聯(lián)動與支持。
　　個人客戶信息系統(tǒng)的建立需要對個人客戶進行全方位的了解和分析，首先，要對客戶的投資興趣和現(xiàn)實需求進行了解分析。然后，要對充分了解個人客戶的風(fēng)險承受能力和對金融風(fēng)險的敏感度。最后，要充分挖掘個人客戶的潛在金融需求。最后，要對不同的個人客戶進行目標(biāo)分類，針對不同的目標(biāo)客戶群進行有效的理財規(guī)劃和差異性服務(wù)。建立個人客戶系統(tǒng)能有效的規(guī)避由于信息不對稱所導(dǎo)致的法律風(fēng)險，有利于提高商業(yè)銀行的企業(yè)信譽和客戶的信賴度，提高商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展效率。
　　（四）宣傳個人理財知識，提高居民風(fēng)險意識
　　隨著我國經(jīng)濟社會的迅速發(fā)展，人民生活水平和財富的逐步提高，使得居民的理財觀念發(fā)生了巨大的變化，已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)保守的理財觀念中解放出來。在一定程度上為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的機遇和機會，但是目前廣大居民嚴(yán)重缺乏投資經(jīng)驗，對個人理財方面的業(yè)務(wù)知識和市場風(fēng)險也不了解，這些都嚴(yán)重的影響到了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展和拓展。因此，商業(yè)銀行和相關(guān)的部門應(yīng)加強個人理財方面相關(guān)知識的宣傳，讓廣大居民加深對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)識，以此為基礎(chǔ)盡可能的做出有效的投資決策。
　　三、結(jié)束語
　　商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相當(dāng)迅速，國家在相關(guān)法律法規(guī)方面難以跟上銀行的發(fā)展速度，以致造成法律的滯后。在理財業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行難以完全消除風(fēng)險，在政府、銀行、投資者、理財管理者等的共同監(jiān)管下，才能最大限度的減少理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行個人理財?shù)某掷m(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。
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