本文關鍵詞：小額信貸引入小額保險機制研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：我國作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)人口占全國總?cè)丝诘谋壤^高,農(nóng)業(yè)是三大產(chǎn)業(yè)中的基礎產(chǎn)業(yè),在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的作用。因此,我國政府對三農(nóng)問題十分重視。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為一種注重市場和效益,根據(jù)產(chǎn)品特點進行區(qū)域化布局和規(guī)�；a(chǎn),通過加工企業(yè)將整個農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)到加工銷售聯(lián)系起來的新型農(nóng)業(yè)組織經(jīng)營模式,是我國未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化一般對設施和技術的要求比較高,農(nóng)戶收入有限,很難通過自我積累進行農(nóng)業(yè)投資,亟需要外界資金支持。然而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性,一旦遭到自然災害和意外事故,就會造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中斷,導致農(nóng)戶無法歸還借款,給信貸機構(gòu)帶來損失,影響信貸供給的積極性。我國農(nóng)村信貸市場上一直存在著供需不平衡問題。為促進農(nóng)村金融市場的開放和金融體制的完善,政府多次出臺相關的政策。 小額信貸是國際上針對低收入人群提供信貸服務的有效手段,借款額度相對較小且不需要擔保和抵押、借款期限短,在解決農(nóng)村貧困問題與促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中,發(fā)揮著巨大的推動作用。我國于1993年開始引入小額信貸,到目前為止經(jīng)過了四個階段的發(fā)展,已經(jīng)取得了相當大成就,成為農(nóng)村金融市場主力軍。 小額保險的保費和保額相對較低,是針對農(nóng)村特定風險而開發(fā)的保險產(chǎn)品,具有一定公益性質(zhì)。小額保險最早在美國出現(xiàn),并在亞洲、非洲、拉丁美洲的一些國家中發(fā)展壯大。我國的小額保險也取得了一定的成就,以2009年數(shù)據(jù)為例,農(nóng)村小額保險各類保險新增投保人數(shù)達871萬,新增保費收入達2.3億。累計保費收入實現(xiàn)2.7億元,為全國1110萬小額保險需求者提供了價值1700億的風險保障。而且,農(nóng)村小額保險的續(xù)保率在70%-80%左右,說明農(nóng)民的保險意識正在逐漸提高,并且能夠認識到保險的保障作用,農(nóng)村小額保險未來發(fā)展前景比較樂觀。 根據(jù)金融共生理論,以及小額信貸與小額保險的風險相關性,將小額信貸與小額保險結(jié)合起來,可以有效地緩解農(nóng)村小額信貸市場供需不平衡的矛盾,加大農(nóng)村小額信貸供給,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。 從共生理論的角度來看,小額信貸與小額保險相結(jié)合所產(chǎn)生的協(xié)同效應會遠遠大于其各自進行發(fā)展的效果。對于農(nóng)戶來說,二者結(jié)合可以通過保險獲得信用等級的提高,從而獲得小額信貸服務,同時還可以獲得風險保障,更好地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。從信貸機構(gòu)的角度來說,使得一部分信貸風險通過保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司,保障了資金安全,更加積極地為農(nóng)村金融市場進行服務。從保險公司的角度來說,可以幫助其拓展農(nóng)村市場,獲得更廣闊的發(fā)展空間。從政府的角度來說,將小額信貸與小額保險結(jié)合起來,可以完善農(nóng)村金融市場,從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更好的金融服務和支持。 目前,我國已經(jīng)進行了小額信貸+保險模式的試點,主要采用三種形式：小額信貸+小額意外保險、小額信貸+農(nóng)業(yè)保險、小額信貸+小額信用保證保險。其中小額信貸+小額意外保險的形式最為普遍,發(fā)展較快。這三種形式都有各自的優(yōu)缺點。在未來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢下,應該重點發(fā)展小額信貸+農(nóng)業(yè)保險的模式,嘗試探索建立與信貸掛鉤的強制農(nóng)業(yè)保險。 這種涉農(nóng)銀保的合作經(jīng)營模式還受到保費負擔、農(nóng)民保險意識、保險產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)營監(jiān)管多方面因素的限制,不能很好為地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供支持,必須通過政府、農(nóng)村金融機構(gòu)與保險公司多個參與主體,從政策、法律、產(chǎn)品開發(fā)、監(jiān)管等多方面進行合作,為小額信貸與小額保險的結(jié)合提供制度支持和保障,使他們更好地提供綜合性的金融服務,從而促進農(nóng)村金融市場和體制的完善。 本文共包括六個部分的內(nèi)容。第一部分為導論。本部分對研究目的及研究意義、國內(nèi)外研究動態(tài)、可能的創(chuàng)新和不足之處進行了介紹。在介紹研究目的及意義時主要是從我國的宏觀環(huán)境出發(fā),構(gòu)建出適合我國農(nóng)村小額信貸與小額保險相結(jié)合的重要意義。對國內(nèi)外研究動態(tài)的介紹主要是通過引用文獻的方式,介紹了目前相關主要研究領域,為文章的后續(xù)寫作做鋪墊。對文章可能的創(chuàng)新和不足之處的介紹,主要是基于一個反思的角度,在肯定的同時也提出了本文進一步需要解決的問題和完善的地方。 第二部分是對關于小額信貸和小額保險相關概念和情況的基本介紹,以及他們在我國的發(fā)展狀況,使讀者對本文要研究的對象有一個基本了解。 第三部分主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及小額信貸,這部分主要闡述了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的概念以及發(fā)展情況和對我國的重要性。分析了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下小額信貸的需求和供給,以及對產(chǎn)生供需不平衡的原因進行分析。 第四部分運用金融共生理論以及小額信貸與小額保險的風險相關性,從農(nóng)戶、信貸機構(gòu)、保險公司和政府四個角度對小額信貸與小額保險相結(jié)合的協(xié)同效應進行了分析,說明了小額信貸與小額保險結(jié)合的可行性與必要性。 第五部分主要介紹了我國目前已經(jīng)進行試點的小額信貸+小額人身意外保險、小額信貸+信用保證保險和小額信貸+農(nóng)業(yè)保險模式及實際經(jīng)營情況,并分別分析他們的缺點和優(yōu)點。并從多從農(nóng)戶、信貸機構(gòu)、保險公司和政府四個角度總結(jié)阻礙小額信貸+小額保險模式發(fā)展的限制性因素。 第六部分根據(jù)前面幾部分的研究,提出了我國未來小額信貸與小額保險結(jié)合應該重點發(fā)展小額信貸+農(nóng)業(yè)保險的模式,并嘗試探索與小額信貸掛鉤的強制性農(nóng)業(yè)保險。針對上一章分析的限制性因素,從政府政策支持,保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新,農(nóng)戶、小額信貸機構(gòu)和保險公司之間的利益分配,以及國家對這種銀保合作模式的監(jiān)管等方面提出發(fā)展建議。
【關鍵詞】：小額信貸 小額保險 金融共生
【學位授予單位】：西南財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2013
【分類號】：F832.43;F842.66
【目錄】：

• 摘要4-7
• ABSTRACT7-9
• 目錄9-12
• 0.引言12-19
• 0.1 研究目的與意義12-13
• 0.2 研究現(xiàn)狀與文獻綜述13-17
• 0.3 研究框架及主要內(nèi)容17
• 0.4 可能的創(chuàng)新和不足17-19
• 0.4.1 可能的創(chuàng)新之處17-18
• 0.4.2 本文研究不足18-19
• 1. 小額信貸與小額保險概述19-28
• 1.1 小額信貸概述19-24
• 1.1.1 小額信貸的產(chǎn)生19-20
• 1.1.2 我國小額信貸的發(fā)展20-22
• 1.1.3 小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟的貢獻22-24
• 1.2 小額保險概述24-28
• 1.2.1 小額保險的內(nèi)涵24-25
• 1.2.2 小額保險產(chǎn)品分類25-26
• 1.2.3 我國小額保險的發(fā)展現(xiàn)狀26-28
• 2. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與小額信貸28-38
• 2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其在我國的發(fā)展28-32
• 2.1.1 農(nóng)業(yè)的重要性28-29
• 2.1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化概述29-30
• 2.1.3 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國未來農(nóng)業(yè)的發(fā)展的趨勢30-32
• 2.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下的小額信貸32-38
• 2.2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下小額信貸的需求32-33
• 2.2.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下小額信貸的供給33-35
• 2.2.3 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下小額信貸供需不平衡35
• 2.2.4 小額信貸需求與供給不平衡的原因35-38
• 3. 農(nóng)村小額信貸與小額保險結(jié)合的理論基礎38-49
• 3.1 金融共生理論38-39
• 3.2 小額信貸與小額保險風險的相關性39-46
• 3.2.1 影響小額信貸供給的風險及特點39-44
• 3.2.2 小額信貸與小額保險風險的相關性44-46
• 3.3 小額信貸與小額保險結(jié)合的協(xié)同效應46-49
• 3.3.1 基于農(nóng)戶的角度46-47
• 3.3.2 基于農(nóng)村信貸機構(gòu)的角度47
• 3.3.3 基于保險公司的角度47-48
• 3.3.4 基于政府的角度48-49
• 4. 我國農(nóng)村小額信貸與小額保險結(jié)合的發(fā)展現(xiàn)狀49-64
• 4.1 我國農(nóng)村小額信貸與小額保險結(jié)合的模式49-55
• 4.1.1 小額信貸+小額人身意外保險49-52
• 4.1.2 小額信貸+信用保證保險52-53
• 4.1.3 小額信貸+農(nóng)業(yè)保險53-55
• 4.2 農(nóng)村小額信貸與小額保險結(jié)合模式的共性分析55-56
• 4.3 小額信貸與小額保險結(jié)合模式下產(chǎn)品的特征56-60
• 4.3.1 服務群體的特殊性57
• 4.3.2 承保和賠付成本低57-58
• 4.3.3 保險條款簡單58
• 4.3.4 創(chuàng)新產(chǎn)品設計58
• 4.3.5 經(jīng)營模式58-59
• 4.3.6 兼顧經(jīng)濟效益和社會效益59-60
• 4.4 我國農(nóng)村小額信貸與小額保險結(jié)合發(fā)展的制約因素60-64
• 4.4.1 基于農(nóng)戶角度60
• 4.4.2 基于農(nóng)村信貸機構(gòu)角度60-61
• 4.4.3 基于保險公司的角度61-62
• 4.4.4 基于政府的角度62-64
• 5. 農(nóng)村小額信貸與小額保險結(jié)合發(fā)展的建議64-71
• 5.1 未來農(nóng)村小額信與小額貸保險發(fā)展模式的選擇64-67
• 5.1.1 發(fā)展小額信貸+多種形式的小額保險64-65
• 5.1.2 重點發(fā)展小額信貸+農(nóng)業(yè)保險的模式65-66
• 5.1.3 探索實行小額信貸+農(nóng)業(yè)保險的強制性66-67
• 5.2 農(nóng)村小額信貸與小額保險結(jié)合發(fā)展的對策67-71
• 5.2.1 加大政策支持力度，給予財稅優(yōu)惠67
• 5.2.2 加強宣傳的力度，提高農(nóng)戶的保險意識67-68
• 5.2.3 保險專業(yè)人才的培訓68
• 5.2.4 加強產(chǎn)品創(chuàng)新68-69
• 5.2.5 平衡農(nóng)戶、信貸機構(gòu)和保險公司三者之間的利益69
• 5.2.6 完善涉農(nóng)銀保合作的監(jiān)管機制69-71
• 參考文獻71-74
• 后記74-75
• 致謝75-76
• 在讀期間科研成果目錄76

【參考文獻】

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本文編號：420665