【摘要】：社區(qū)銀行是指地區(qū)性商業(yè)銀行,主要服務于當地企業(yè)和居民,且資產規(guī)模較小的銀行和儲蓄機構。社區(qū)銀行在美國等發(fā)達國家發(fā)展的較好,但在我國至今尚未出現(xiàn),但成立社區(qū)銀行的呼聲卻越來越高。社區(qū)銀行的出現(xiàn)不僅能彌補許多大型商業(yè)銀行服務上的漏洞,完善我國的金融體系,更為重要的是,社區(qū)銀行能夠有效地解決中小企業(yè)融資困難的問題。而中小企業(yè)融資困難的問題又成為地區(qū)經濟發(fā)展的瓶頸,因此社區(qū)銀行的成立能夠很好地促進地區(qū)經濟的發(fā)展。 社區(qū)銀行的特征是易于獲得“軟”信息,并以此為基礎開展關系型貸款和關系型業(yè)務�！败洝毙畔⒅傅氖峭ㄟ^貸款人和借款人之間的關系獲取的信息,是一種非量化,非標準模式的信息,帶有人為因素的,主要通過長期的接觸和熟悉來獲取信息,并且是模糊的,非透明的信息。社區(qū)銀行在獲取這類信息時具有優(yōu)勢,主要是由于社區(qū)銀行自身的經營范圍及組織結構造成的。由于社區(qū)銀行的主要服務對象都是當地的居民和企業(yè),故在長期的合作中易于形成對彼此的了解,使得銀行對企業(yè)的經營狀況,長期信譽,行業(yè)情況都有所掌握,降低銀行獲得信息的成本,同時也增加了信息的可靠性。關系型貸款也是在基于這樣的信息做出的對貸款人的判斷,這類信息透明度低,不便于傳遞,對于跨區(qū)域的銀行來說很難獲取。從自身的組織結構來說,社區(qū)銀行的層級結構簡單,信息傳遞的失真性低,并且社區(qū)銀行的信貸經理本身就是信息的主要接收人,易于針對“軟”信息做出正確的判斷。 本文采取理論分析與實證研究相結合的研究方法,對社區(qū)銀行的經營績效同企業(yè)貸款額之間的關系著手進行研究,并通過金融共生理論和契約理論進行解釋。研究結果表明,從資產范圍來看,處于相同資產范圍內的社區(qū)銀行獲得的結果相同。對于資產規(guī)模處于1億美元以下的商業(yè)銀行和儲蓄機構來說,中小企業(yè)的貸款額與社區(qū)銀行績效之間是顯著正相關的,大型企業(yè)的貸款額與社區(qū)銀行績效之間是顯著負相關的。也就是說,貸款給中小企業(yè)能夠顯著增加社區(qū)銀行的收益,而貸款給大型企業(yè)則顯著減少社區(qū)銀行的收益,因此社區(qū)銀行愿意發(fā)放貸款給當地中小企業(yè)。對于資產規(guī)模處于1億美元和10億美元之間的商業(yè)銀行和儲蓄機構來說,結果就發(fā)生了改變,社區(qū)銀行的績效同中小企業(yè)的貸款顯著負相關,同大型企業(yè)的貸款顯著正相關。即社區(qū)銀行不會積極貸款給中小企業(yè),因為給中小企業(yè)的貸款額越多,社區(qū)銀行的收益越少。也就是說,隨著社區(qū)銀行資產規(guī)模增加,對中小企業(yè)的貸款成本增加,包括對貸款的監(jiān)管成本增加,獲取信息成本較高,委托代理成本增加等；二是資產的增加使社區(qū)銀行喪失本身的靈活性和個性化特征,對軟信息的處理能力降低,不能有針對性的開發(fā)產品和服務,傾向于大型銀行的發(fā)展趨勢。 在確定中小企業(yè)的貸款額有利于銀行績效的增長之后,針對社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款優(yōu)勢的問卷調查進行分析。對調查問卷的分析結果表明,社區(qū)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道,并且社區(qū)銀行具備吸引中小企業(yè)融資的條件。超過56%的中小企業(yè)選擇社區(qū)銀行作為他們的融資機構。 社區(qū)銀行的成立確實有必要性和可行性,但針對我國的國情來說,可以將國有銀行的營業(yè)網點進行職能改革,將經營對象改為當地的居民和企業(yè),承擔社區(qū)銀行的職能。社區(qū)銀行的引入和發(fā)展,必將對中小企業(yè)的發(fā)展注入強心針,同時也為我國金融體系的完善和服務效率的提高做出貢獻。
【學位授予單位】：東北財經大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2010
【分類號】：F832.4
【圖文】：

到2009年期間，美國社區(qū)銀行的數量由 8315家下降到6839家，但他的分支機構則由64901家上升至83320家，營業(yè)網點也由73216家增加到90159家(如圖2一1，2一2所示)。這種變化主要是受到美國銀行業(yè)并購浪潮的影響，由于美國銀行業(yè)管制的放松，使市場集中化程度不斷增強。雖然在此期間美國社區(qū)銀行的數量減少，但在美國銀行業(yè)體系中所占的比例卻相對穩(wěn)定，2000年社區(qū)銀行數量占銀行業(yè)總量的95.22%①，2010占比為92.43%②。institUtionS8500800075007000獷—~今-institUtionS65006000 2000200120022003200420052006200720082009數據來源:FDIC圖2一1:美國社區(qū)銀行數量發(fā)展趨勢①依據FDIC數據計算而得②依據FDIC數據計算而得

到2009年期間，美國社區(qū)銀行的數量由 8315家下降到6839家，但他的分支機構則由64901家上升至83320家，營業(yè)網點也由73216家增加到90159家(如圖2一1，2一2所示)。這種變化主要是受到美國銀行業(yè)并購浪潮的影響，由于美國銀行業(yè)管制的放松，使市場集中化程度不斷增強。雖然在此期間美國社區(qū)銀行的數量減少，但在美國銀行業(yè)體系中所占的比例卻相對穩(wěn)定，2000年社區(qū)銀行數量占銀行業(yè)總量的95.22%①，2010占比為92.43%②。institUtionS8500800075007000獷—~今-institUtionS65006000 2000200120022003200420052006200720082009數據來源:FDIC圖2一1:美國社區(qū)銀行數量發(fā)展趨勢①依據FDIC數據計算而得②依據FDIC數據計算而得

【參考文獻】

相關期刊論文 前10條

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本文編號：2733290