【摘要】：創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉,為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮的血液”,有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建,能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾,并為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道。 村鎮(zhèn)銀行按照現(xiàn)有的制度安排建立了起來(lái),其是否愿意留在農(nóng)村并成為支農(nóng)發(fā)展的重要力量,關(guān)鍵要看能否實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。適當(dāng)?shù)睦麧?rùn),無(wú)論對(duì)于村鎮(zhèn)銀行資金的提供者和接受者,都有著重要而有益的作用,它是決定村鎮(zhèn)銀行可否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。 本文通過(guò)對(duì)孟加拉村鎮(zhèn)銀行、印度尼西亞人民銀行、美國(guó)社區(qū)銀行的案例分析,總結(jié)得到有利于中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示：首先,盡快進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革,賦予金融機(jī)構(gòu)自主的利率定價(jià)權(quán),利率市場(chǎng)化后,一方面可以增加金融機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模,另一方面金融機(jī)構(gòu)可以更好地對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),有利于金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)、客戶特點(diǎn)制定可實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的利率；其次,利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)進(jìn)行深入調(diào)查來(lái)獲取信息,相比國(guó)有銀行而言信息成本要小,工作效率的提高也可以降低經(jīng)營(yíng)成本,增加收益；第三,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的存貸款產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)；最后,建立一套符合當(dāng)?shù)靥厣男☆~信貸流程和管理辦法：簡(jiǎn)化信貸操作流程,縮短放貸時(shí)間,采用適合中小企業(yè)和農(nóng)戶特點(diǎn)的貸款調(diào)查方式,配備素質(zhì)高、專業(yè)性強(qiáng)的信貸人員。 目前,在金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)商業(yè)化的情況下,只有農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)性需求,滿足了商業(yè)信貸的基本條件。在政府號(hào)令金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的情況下,商業(yè)金融組織,也將目光普遍性地投向了這一類資金需求。為數(shù)不多的支農(nóng)資金以及政策貼息優(yōu)惠,都到了大款、大戶手里,位于底層草根金融以及支農(nóng)政策所關(guān)注的廣大農(nóng)戶卻沒(méi)有得到金融服務(wù)�；诖�,本文將對(duì)農(nóng)村金融的需求層次進(jìn)行細(xì)分,同時(shí),結(jié)合中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,提出了中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)分三階段走：第一階段是扶貧階段,首先應(yīng)立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際,以支持農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主,積極支持農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè),解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金困難,擴(kuò)大自身影響,切實(shí)體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的政策導(dǎo)向作用；第二階段,應(yīng)將個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等較為活躍的經(jīng)濟(jì)主體作為重點(diǎn)扶持對(duì)象;第三階段,隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的延伸,把服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)嵙^強(qiáng)、惠民富民、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、民營(yíng)企業(yè),成為服務(wù)三農(nóng)為重點(diǎn),輻射縣域中小企業(yè)的綜合性特色銀行。 為深入探索支撐中國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制度體系,本文盡可能較全面地反映了目前村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)外部制度在運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題,集中體現(xiàn)在：一.制度缺失。金融監(jiān)管部門(mén)設(shè)計(jì)村鎮(zhèn)銀行宏觀管理制度時(shí),在注意了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范的同時(shí),忽視了如何有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問(wèn)題,導(dǎo)致金融創(chuàng)新動(dòng)力不足；沒(méi)有理順村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的金融環(huán)境,由于村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展初期,國(guó)家有關(guān)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)制度,保護(hù)投資人利益的存款保險(xiǎn)制度都沒(méi)有建立；村鎮(zhèn)銀行缺乏國(guó)家隱性擔(dān)保,由于公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行了解有限,多數(shù)銀行會(huì)選擇有國(guó)家信用做后盾的各大銀行,這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立之初很難吸收公眾存款；行政干預(yù)增加了信貸風(fēng)險(xiǎn),成為影響村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信貸支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展的重要原因。二.村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步改進(jìn)。股權(quán)過(guò)度分散,易導(dǎo)致股權(quán)約束的弱化,進(jìn)而引發(fā)公司“內(nèi)部人控制”情況下的全體股東利益受損問(wèn)題；股權(quán)過(guò)度集中,形成某一股東對(duì)公司的絕對(duì)控股,則又容易造成“一股獨(dú)大”條件下的濫用控股權(quán)問(wèn)題,不但中小股東利益受損,而且公司自身的獨(dú)立性亦難以保障。三.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制缺乏效率。產(chǎn)品種類單一,結(jié)構(gòu)失衡以及服務(wù)功能缺失,往往導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效益不高；科技、人才等后臺(tái)支撐的缺乏,也使得村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展受到限制；村鎮(zhèn)銀行管理成本較高,盈利能力有限；內(nèi)部人事管理制度績(jī)效不明顯。 村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要堅(jiān)持以下原則：堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的功能定位；堅(jiān)持市場(chǎng)化方向：堅(jiān)持因地制宜地選擇多樣化的激勵(lì)制度。統(tǒng)籌兼顧,妥善處理好盈利和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系,是村鎮(zhèn)銀行短期內(nèi)最大的管理目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位要關(guān)注的重點(diǎn)是貸款的投向,首先把確保每一筆貸款的安全和風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重,絕不能以犧牲自身安全和可持續(xù)發(fā)展換取所謂的體現(xiàn)“政策性”目標(biāo),事實(shí)上,犧牲銀行資金安全得到的政策性支持最終將葬送政策性目標(biāo)。 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行,一些地處經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的縣域,加上受本身實(shí)力所限,如果沒(méi)有政府和相關(guān)部門(mén)特殊政策的扶持,生存和發(fā)展空間將極為有限,村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)自身的健康可持續(xù)發(fā)展,更離不開(kāi)制度政策的規(guī)范與保障：具有生機(jī)和活力的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),是村鎮(zhèn)銀行,更甚一步說(shuō)是農(nóng)村金融得以繁衍滋養(yǎng)的基礎(chǔ);適度有效的利率浮動(dòng)權(quán)限是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)贏利的重要工具；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)制度能為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展保駕護(hù)航；有效的監(jiān)管制度是村鎮(zhèn)銀行健康運(yùn)行的保障。 從股權(quán)約束的角度看,一個(gè)合理的公司股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該既避免股權(quán)的過(guò)度分散,又避免股權(quán)的過(guò)度集中。因此,無(wú)論是理論角度還是實(shí)踐角度,適度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)都是公司最有效的股權(quán)結(jié)構(gòu),追求適度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)改革的方向和目標(biāo)。在股權(quán)相對(duì)分散基礎(chǔ)上的相對(duì)集中或控股,是村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的最優(yōu)選擇。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)際運(yùn)行中主發(fā)起銀行一股獨(dú)大的現(xiàn)實(shí),有必要對(duì)此加以糾偏,改變現(xiàn)行規(guī)定中“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的現(xiàn)行規(guī)定,在開(kāi)放“市場(chǎng)準(zhǔn)入”的同時(shí),還必須堅(jiān)持“腳踩一條船”原則,也就是,村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)和執(zhí)行董事,不能同時(shí)又是工商企業(yè)主。 提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效,需要扎扎實(shí)實(shí)做好信貸調(diào)查評(píng)定工作：深入調(diào)查,建立健全客戶的資信檔案；明確工作職責(zé),落實(shí)評(píng)級(jí)責(zé)任：統(tǒng)一評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施規(guī)范操作；對(duì)客戶的信用檔案實(shí)行電子化管理,建立信息共享機(jī)制；對(duì)信貸實(shí)施動(dòng)態(tài)管理,努力做好信貸復(fù)評(píng)工作。提高銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效還需要建立科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制：村鎮(zhèn)銀行要建立并理順浮動(dòng)利率的貸款定價(jià)機(jī)制,根據(jù)不同客戶信用等級(jí)和市場(chǎng)變化實(shí)施差別化利率,村鎮(zhèn)銀行的信貸主要是針對(duì)“三農(nóng)”的貸款,具體可根據(jù)農(nóng)戶貸款期限、貸款用途以及農(nóng)戶的信用狀況風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度的高低來(lái)決定貸款投放額度的利率浮動(dòng)幅度；貸款應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況、不同的貸款用途發(fā)放不同額度的貸款,在確定小額信貸基本利率的基礎(chǔ)上,適度提高貸款的利率水平,讓利率能夠覆蓋成本和損失。 建立和完善信貸管理責(zé)任激勵(lì)機(jī)制,優(yōu)化對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制,由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉,企業(yè)激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施過(guò)程中要注意員工需求內(nèi)容的變化,根據(jù)員工不同的需求及時(shí)改變對(duì)員工的激勵(lì)方式,感情激勵(lì)是對(duì)核心員工長(zhǎng)期的激勵(lì)方式。加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理,降低村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營(yíng)成本：一是優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和人力資源配置,最大限度地發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和信貸人員的服務(wù)效能。二是規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程,提高辦理貸款的工作效率。三是培養(yǎng)農(nóng)戶自覺(jué)還款的習(xí)慣。加強(qiáng)信貸專業(yè)管理人才的培養(yǎng),打造一支合格的信貸人員隊(duì)伍。 良好有序的金融環(huán)境、健全的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、正向的激勵(lì)機(jī)制是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的保障,只有實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展,才能進(jìn)一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”,發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”,真正填補(bǔ)中國(guó)廣大農(nóng)村金融服務(wù)的空白。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F832.35

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本文編號(hào)：2468170