【摘要】：銀行的信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融方面具有兩大優(yōu)勢(shì)：高額的利差與廣大的消費(fèi)群體。面對(duì)當(dāng)前全球普遍的不景氣,信用卡的獲利模式深受國(guó)內(nèi)許多發(fā)卡銀行的喜好。本研究參考亞洲四小龍其中的韓國(guó)、香港地區(qū)及臺(tái)灣地區(qū)過(guò)去曾經(jīng)發(fā)生信用卡卡債危機(jī)的經(jīng)驗(yàn),來(lái)檢視國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行是否可能發(fā)生類似的現(xiàn)象�；谛庞每ㄋ哂械男庞脭U(kuò)張及虛擬經(jīng)濟(jì)的特性,本研究搜集國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行自2007至2011年間的半年度財(cái)務(wù)變量與本國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)資料,輔以韓國(guó)、香港地區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)以及其他國(guó)家相關(guān)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)與政策措施等,并分別運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化與逐步回歸分析及文獻(xiàn)分析法作為研究方法,得到以下的研究結(jié)果： 首先,針對(duì)發(fā)卡銀行的財(cái)務(wù)變量與國(guó)家的宏觀變量進(jìn)行分析,并分別以報(bào)酬率作為因變量得到之結(jié)果如下：信用卡業(yè)務(wù)占銀行營(yíng)收之比重與銀行獲利的出現(xiàn)并沒(méi)有直接關(guān)系,即出現(xiàn)正負(fù)未定的結(jié)果。逾期信用貸款(毛)／信用貸款(毛)(即逾期信用貸款之比例)及不良貸款率二者皆與銀行獲利的出現(xiàn)沒(méi)有直接關(guān)系。營(yíng)業(yè)利益率也未出現(xiàn)異常變動(dòng)的情況,其他如放款與存款比率、每股稅前凈利潤(rùn)、負(fù)債比率以及年底銀行股票市值等四項(xiàng)財(cái)務(wù)比率變量,大致符合本研究之預(yù)期結(jié)果。此外,金融海嘯事件則與資產(chǎn)／凈值報(bào)酬率具有正向顯著關(guān)系,亦即當(dāng)發(fā)生全球金融海嘯的時(shí)候,銀行的資產(chǎn)／凈值報(bào)酬率不但未受到影響,反而出現(xiàn)增高的情況。 其次,韓國(guó)、香港地區(qū)及臺(tái)灣地區(qū)對(duì)于信用卡問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策不全是治本的解決策略,許多僅是治標(biāo)的急就章方案,也就是在政府當(dāng)局未能推出更好的法令規(guī)章之前的應(yīng)急對(duì)策,透過(guò)邊做邊學(xué)的方式來(lái)調(diào)適與修正,并希望從中找到較佳的處理方式。信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)應(yīng)兼顧利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)二者之間的平衡,但銀行業(yè)者并未嚴(yán)格控管消費(fèi)者(即持卡者)之信用質(zhì)量,而將實(shí)體經(jīng)濟(jì)的務(wù)實(shí)運(yùn)作型態(tài)逐漸帶入泡沫化的虛擬經(jīng)濟(jì),此時(shí)倘若經(jīng)濟(jì)景氣逆轉(zhuǎn),政府采取緊縮措施,亦即當(dāng)信用泡沫破裂時(shí),則信用卡發(fā)卡銀行就可能會(huì)發(fā)生危機(jī)。 最后,關(guān)于中國(guó)是否會(huì)發(fā)生信用卡危機(jī)的問(wèn)題,答案是“不會(huì)”。近二十年來(lái),我國(guó)的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)證明這是有效的政府領(lǐng)導(dǎo)與管理模式,藉由出口貿(mào)易帶動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),以及實(shí)施經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放,我國(guó)的實(shí)力日益富強(qiáng)。單由外匯存底累積金額全球第一且遙遙領(lǐng)先其他國(guó)家的事實(shí)來(lái)看,中國(guó)即使發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī),亦屬“軟著陸(soft landing)",屬于可以適度調(diào)適與修正之層級(jí)。
[Abstract]:The bank's credit card business has two advantages in consumer finance: high interest rate difference and large consumer group. In the face of the current global recession, the profit model of credit card is favored by many domestic card issuing banks. This study looks at the past experience of credit card debt crisis in Korea, Hong Kong and Taiwan, which are among the four Little Dragons in Asia, to examine whether a similar phenomenon may occur in card issuing banks in China. Based on the credit expansion and virtual economy characteristics of credit card, this study collects semi-annual financial variables and macroeconomic data of domestic credit card issuing banks from 2007 to 2011, supplemented by Korea and Hong Kong. The relevant economic data and policy measures in Taiwan and other countries are studied by using standardized and stepwise regression analysis and literature analysis, respectively. The following results are obtained: first of all, Based on the analysis of the financial variables of the card issuing bank and the macro variables of the country, the results are as follows: the proportion of the credit card business to the bank's revenue is not directly related to the appearance of the bank's profit. That is, there are positive and negative uncertain results. There is no direct relationship between overdue credit loan (gross) / credit loan (gross) (that is, the proportion of overdue credit loan) and non-performing loan ratio. Other financial ratio variables, such as loan-to-deposit ratio, net profit per share before tax, debt ratio and end-year bank stock market value, are generally consistent with the expected results of this study. In addition, the financial tsunami event has a significant positive relationship with the return on assets / net worth, that is, when the global financial tsunami occurs, the return rate of assets / net worth of banks will not be affected, but will increase. Secondly, the relevant countermeasures for credit card problems in South Korea, Hong Kong and Taiwan are not all strategies to solve the problem at the root of the problem. Many are just palliative solutions. That is, before the authorities fail to introduce better laws and regulations, they can adjust and amend by doing and learning, and hope to find a better way to deal with it. The business objectives of credit card issuing banks should be balanced between profit and risk, but the banks do not strictly control the credit quality of consumers (that is, credit card holders). The pragmatic operation of the real economy is gradually brought into the bubble fictitious economy, and if the economic climate is reversed, the government will take austerity measures, that is, when the credit bubble bursts, the credit card issuing bank may have a crisis. Finally, the answer to the question of whether there will be a credit card crisis in China is "no". In the past two decades, China's economic performance has proved that this is an effective mode of government leadership and management. Through export trade led economic growth and the implementation of economic reform and opening up, China's strength is increasingly rich and strong. Judging by the fact that the accumulated amount of foreign exchange deposits is the first in the world and far ahead of other countries, even if China has an economic crisis, it is also a "soft landing (soft landing)", which can be adjusted and revised moderately.
【學(xué)位授予單位】：南開(kāi)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F832.2

【共引文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2345549