本文關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行對(duì)公授信審批流程中的缺陷及解決方案研究

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【摘要】：銀行對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的基本職能是分配與調(diào)整社會(huì)資金的結(jié)構(gòu),使閑置的資金創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。為了保障社會(huì)資金的安全,提高其使用效率,銀行將對(duì)客戶及其需求的綜合情況進(jìn)行評(píng)估。在充分考量客戶基本面、授信資金風(fēng)險(xiǎn)以及盈利指標(biāo)的前提下,作出相應(yīng)的授信決策,由此而產(chǎn)生的一系列流程就是授信審批流程,大致分為對(duì)私和對(duì)公兩類。在我國(guó)銀行業(yè)體系中,國(guó)有銀行的市場(chǎng)份額,業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量狀況以及對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持力度,在我國(guó)的金融體系中都具備充分的代表作用。同時(shí),對(duì)公類授信業(yè)務(wù)相比對(duì)私類授信業(yè)務(wù)更加能夠反映一家銀行的業(yè)務(wù)水平和盈利能力,也是所有銀行最核心的基礎(chǔ)類業(yè)務(wù),其規(guī)模份額在全社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)了六成以上的份額。因此,本文將國(guó)有銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)的審批流程作為分析和研究的對(duì)象。雖然國(guó)有銀行具有正規(guī)、成本低、業(yè)務(wù)范圍廣泛等特點(diǎn),但準(zhǔn)入門檻的設(shè)置偏高,制度流程固化嚴(yán)重,整體的工作效率偏低。這一系列問(wèn)題都嚴(yán)重制約了國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,也不利于金融產(chǎn)業(yè)更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,筆者通過(guò)結(jié)合銀行學(xué)領(lǐng)域相關(guān)理論知識(shí)與自身的從業(yè)經(jīng)歷,分析現(xiàn)行審批流程制度的缺陷及其產(chǎn)生原因,找到相應(yīng)的解決方案,以提高國(guó)有銀行授信審批流程有效性和及時(shí)性。國(guó)有銀行對(duì)公授信審批流程制度是具備嚴(yán)格邏輯與科學(xué)評(píng)估的推導(dǎo)決策制度,伴隨著國(guó)有銀行的發(fā)展而不斷改良和優(yōu)化。現(xiàn)行的審批流程已經(jīng)能夠基本滿足國(guó)有銀行的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的把控、盈利指標(biāo)的考核以及業(yè)務(wù)發(fā)展的導(dǎo)向。但同時(shí),現(xiàn)行的審批流程制度在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的多變以及銀行工作人員素質(zhì)的多樣性方面仍然存在著不足,籠統(tǒng)的分類標(biāo)準(zhǔn)、繁瑣的決策流程以及監(jiān)管措施的空心化等制度缺陷已經(jīng)迫切的需要銀行進(jìn)行深化的體制改革,以適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。本文在梳理授信風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論的基礎(chǔ)上,首先以四大國(guó)有銀行之一的中國(guó)銀行的授信審批流程現(xiàn)狀為例,對(duì)目前國(guó)有銀行審批流程機(jī)構(gòu)進(jìn)行逐一分析并評(píng)價(jià)其實(shí)施效果,進(jìn)一步揭示出這些環(huán)節(jié)中所存在的各種缺陷及其產(chǎn)生的原因。通過(guò)借鑒國(guó)際大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制手段為國(guó)有銀行授信審批流程提供把控風(fēng)險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),最終提出相應(yīng)的缺陷解決方案。
【關(guān)鍵詞】：授信審批 貸款風(fēng)險(xiǎn) 控制措施
【學(xué)位授予單位】：電子科技大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：F832.4
【目錄】：

• 摘要5-6
• ABSTRACT6-10
• 第一章 緒論10-17
• 1.1 研究背景和意義10-15
• 1.1.1 研究背景10-13
• 1.1.2 研究意義13-15
• 1.2 研究方法15
• 1.3 研究思路和框架15-17
• 1.3.1 研究思路15-16
• 1.3.2 研究框架16-17
• 第二章 授信風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論綜述17-29
• 2.1 風(fēng)險(xiǎn)范疇與授信風(fēng)險(xiǎn)種類17-20
• 2.1.1 授信風(fēng)險(xiǎn)的特征17-18
• 2.1.2 授信風(fēng)險(xiǎn)的種類18-20
• 2.2 授信風(fēng)險(xiǎn)管理策略20-23
• 2.2.1 授信風(fēng)險(xiǎn)的回避20-21
• 2.2.2 授信風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁21-22
• 2.2.3 授信風(fēng)險(xiǎn)的分散22-23
• 2.3 授信審批流程制度產(chǎn)生的背景和意義23-24
• 2.3.1 授信審批流程制度產(chǎn)生的背景23
• 2.3.2 授信審批流程實(shí)施的意義23-24
• 2.4 國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險(xiǎn)控制手段24-29
• 2.4.1 國(guó)際銀行授信審批流程的特點(diǎn)24-25
• 2.4.2 國(guó)際銀行授信審批對(duì)我們的啟示25-26
• 2.4.3 RORAC的含義及美洲銀行RAROC考核的做法26-29
• 第三章 中國(guó)銀行授信審批流程概述29-42
• 3.1 現(xiàn)行對(duì)公授信審批流程簡(jiǎn)介29-30
• 3.2 中國(guó)銀行對(duì)公授信審批流程分析30-40
• 3.2.1 客戶申請(qǐng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)30
• 3.2.2 客戶信用評(píng)級(jí)環(huán)節(jié)30
• 3.2.3 客戶貸前調(diào)查環(huán)節(jié)30-39
• 3.2.4 貸后管理環(huán)節(jié)39-40
• 3.3 中國(guó)銀行現(xiàn)行審批流程實(shí)施的效果40-42
• 第四章 中國(guó)銀行現(xiàn)行授信審批流程存在的缺陷及原因42-50
• 4.1 存在問(wèn)題的梳理42-47
• 4.1.1 授信準(zhǔn)入環(huán)節(jié)42-43
• 4.1.2 授信申請(qǐng)環(huán)節(jié)43-46
• 4.1.3 授信審批環(huán)節(jié)46-47
• 4.2 存在缺陷原因探析47-50
• 4.2.1 風(fēng)控文化底蘊(yùn)不夠47-48
• 4.2.2 風(fēng)控能力不強(qiáng)48-49
• 4.2.3 風(fēng)險(xiǎn)控制的手段不夠先進(jìn)49-50
• 第五章 授信審批流程缺陷解決方案分析50-55
• 5.1 建立業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高長(zhǎng)效機(jī)制50-51
• 5.1.1 設(shè)定年限標(biāo)準(zhǔn)建立業(yè)務(wù)人員準(zhǔn)入50
• 5.1.2 提高營(yíng)銷人員權(quán)限50-51
• 5.2 明確授信審批職責(zé)51
• 5.3 風(fēng)險(xiǎn)前置機(jī)制的建立51
• 5.4 強(qiáng)化審批條件落實(shí)的監(jiān)督機(jī)制51-52
• 5.5 明確追責(zé)機(jī)制防御道德風(fēng)險(xiǎn)52
• 5.6 有效運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、收益評(píng)估工具52-53
• 5.6.1 通過(guò)二位一體評(píng)級(jí)體系準(zhǔn)確評(píng)估預(yù)期損失52
• 5.6.2 運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)（RWA）計(jì)算模型52-53
• 5.7 優(yōu)化現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)流程53
• 5.8 利用財(cái)務(wù)聞嗅復(fù)核技術(shù)還原財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性53-55
• 5.8.1 聞嗅復(fù)核技術(shù)原理53-54
• 5.8.2 聞嗅復(fù)核技術(shù)的運(yùn)用與步驟54-55
• 第六章 結(jié)論55-56
• 致謝56-57
• 參考資料57-59

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