發(fā)布時間：2017-04-16 22:20

  本文關鍵詞：金融消費者保護制度研究，，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：近年來,隨著我國社會主義市場經濟迅猛發(fā)展、市場化程度不斷深入,市場消費空間持續(xù)拓展以及消費層次不斷提高,生產經營者在追求利益最大化而進行的市場爭奪過程中侵害消費者權益的現象屢見不鮮,消費者權益保護問題已經成為經濟社會發(fā)展中的一個重大問題。 本文在明確界定金融消費者這一基本概念的基礎上,深入分析了金融消費者權益保護的理論及現實意義,系統(tǒng)闡述了保護金融消費者權益的必要性,進而提出了在保護金融消費者合法權益領域的國家立法核心、監(jiān)管的根本目的以及監(jiān)管的具體措施。金融消費者權益保護機制缺失是本次金融危機暴露出的金融監(jiān)管重大缺陷之一。本文著重介紹了西方發(fā)達國家和地區(qū)在后金融危機時代對金融消費者權益保護體系的改革與創(chuàng)新,借以提出我國應充分借鑒的國際經驗,立足我國國情實際,以界定金融消費者的基本概念及其基本權利為邏輯起點,明確立法思路和保護路徑,努力構建適應我國金融市場改革與發(fā)展格局的金融消費者權益保護制度法律框架。 盡管目前國內法學界在對金融消費者這一概念的界定方面尚未達成統(tǒng)一的共識,但作為本文的理論基礎,筆者仍決定引入金融消費者這一概念,以期在論述的過程中能夠與國際上金融發(fā)達國家在監(jiān)管理念及監(jiān)管措施方面產生更好的兼容性,而且將金融投資行為定義為金融產品的消費行為也更符合國際金融市場監(jiān)管傾向于保護金融消費者權益這一發(fā)展的新趨勢。因為把金融投資者定位于金融消費者更符合證券市場交易制度的一般特點,能更好地保障金融消費者的合法權益,有利于維護證券市場交易秩序。因此,本文在論述過程中選用了金融消費者而沒有采用傳統(tǒng)意義上證券投資者概念。基于此,本文闡析了保障金融消費者合法權益的重要性及法理基礎,進而深入剖析了金融監(jiān)管法律制度和金融消費者權益保護之間的關系。 金融交易過程包含金融機構與金融消費者之間、金融機構與金融監(jiān)管者之間、金融監(jiān)管者與整個社會之間若干顯性或隱性的法律關系。監(jiān)管可以視為被監(jiān)管者和監(jiān)管者之間的一系列隱性合同關系,決定著簽訂該合同各方應遵守的行為,以及對違約方可能采取的措施。設計好的合同可以促使金融機構的行為避免或者減少系統(tǒng)性風險；反之,則可能阻礙或誤導正常的金融秩序,加大市場風險。所以,監(jiān)管的首要目的就是要使金融機構的行為和反應朝著社會所期望的方向發(fā)展。[1]我們認為,金融監(jiān)管法律體系的監(jiān)管客體是金融交易秩序,對象是金融機構,體系建立的出發(fā)點和落腳點是金融消費者。本文選取英國、美國和歐盟為研究樣本,從金融消費者權益保護這一角度著手,考察了三個國家或地區(qū)金融監(jiān)管體系的形成及演變,在監(jiān)管目標、監(jiān)管模式、監(jiān)管體系以及對金融消費者的相關立法傾向等具體的政策選擇方面進行了較為詳細的闡述和比較,總結了在對金融消費者權益保護方面政府監(jiān)管行為的共同特點。 后金融危機時代,各國開始重新審視近年來金融發(fā)展中所遺留的各種監(jiān)管空缺,紛紛出臺金融監(jiān)管改革計劃,試圖在不阻礙金融業(yè)發(fā)展的前提下尋求保護金融消費者權益的最佳平衡點。英國金融系統(tǒng)在遭受重創(chuàng)后,當局采取了一系列措施,如在原有監(jiān)管模式下加大金融服務局的監(jiān)管權力,完善監(jiān)管機制,加強消費者賠償制度建設,鞏固風險防范措施,等等。這些改革措施均以對金融消費者的保護為出發(fā)點和落腳點,對現有金融監(jiān)管體系進行重構。2010年,美國《多德一弗蘭克法案》的簽署不僅標志著歷時近兩年的美國金融監(jiān)管改革立法的完成,而且在一定程度上推動了美國金融市場利益分配的重新調整,從而讓金融消費者有機會得到更多的保障。在以監(jiān)管系統(tǒng)性風險和保護金融消費者兩大核心原則指導下,《法案》創(chuàng)設了一系列規(guī)則,如美國將成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會以負責監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風險；對有“系統(tǒng)性重要性”的金融機構,提出了更高的資本充足率、杠桿限制和風險集中度等要求；在美聯(lián)儲下新設消費者金融保護局,對金融企業(yè)高管薪酬機制進行監(jiān)督；美聯(lián)儲自身也將受到更嚴格的監(jiān)管,國會下屬的問責局將對美聯(lián)儲的一些政策操作實施審計等等。不難看出,金融消費者成為美國金融監(jiān)管法案的最大受益者,而這些限制性規(guī)定勢必對未來全球金融業(yè)的經營模式和發(fā)展產生深遠影響。而歐盟在此次金融危機中所顯現出來的金融架構不清晰、監(jiān)管不力等行政性消耗,使歐盟區(qū)的金融消費者付出了巨大的代價�，F階段歐盟的首要任務集中在構建并完善框架性金融監(jiān)管職能機構。全方位的體系重塑和幾乎涵蓋各個方面的擔保計劃將為金融消費者筑起一道有效防御風險的屏障。 從英、美及歐盟金融監(jiān)管領域正在發(fā)生的這些變革中不難發(fā)現,各主要發(fā)達國家或地區(qū)的金融監(jiān)管模式正逐步趨同并朝著相互協(xié)調配合的方向發(fā)展。英國等以往采取自律性監(jiān)管模式的國家則開始強化政府監(jiān)管,走向法制化的道路；美國等過去以政府集中型監(jiān)管為主的國家開始重視發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用。各金融監(jiān)管當局普遍認識到,一個高效的金融監(jiān)管體系和有效的金融消費者保障機制須以政府立法干預和監(jiān)督管理為核心,積極謀求政府調控、自律監(jiān)管和司法救濟等各層級之間的合理分工與有機協(xié)調,并能夠隨著外部環(huán)境的變動而及時做出制度上的調整和有效的變革。[2] 20世紀70年代末,我國開始對社會主義計劃經濟體系進行改革。這場漸進性的、雙軌制的改革取得了一定的成功。在過去的25年中,我國年均GDP增長率為9.3%,是全世界增長最快的國家；年均貿易增長率達到了16%。聚焦到金融業(yè),改革開放以來,我國金融業(yè)的發(fā)展和進步不僅體現在各種指標和數據上,更充分地體現在市場規(guī)模、行業(yè)結構、資本構成、業(yè)務種類諸方面的重大變化,金融監(jiān)管能力和水平得到同步提升。我國金融機構在國有化控制、隱性存款保險、危機救助等方面都與西方金融市場存在較大差異。盡管這些監(jiān)管差異在是否制約了金融業(yè)的效率、加大了金融監(jiān)管的成本以及金融業(yè)道德槰險等方面還有待進一步討論,但30年來,我國金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展從一定程度上證明我們的金融監(jiān)管總體上是成功的。當然,這并不能掩蓋我國金融監(jiān)管體系現存的缺陷和不足。當前,金融領域仍舊有許多亟待解決的問題值得我們關注和反思,譬如法制不健全,監(jiān)管手段和方法較為落后,業(yè)務運營不合規(guī),投訴渠道不通暢,政府過度干預金融業(yè),以及公平服務不到位,等等。在全球經濟和金融一體化進程中,隨著我國經濟市場化改革的逐步深入,金融業(yè)所面臨的內外部環(huán)境都將發(fā)生巨大變化。因此,如何充分借鑒國外金融業(yè)監(jiān)管的先進經驗并有效結合我國客觀實際,不斷改進監(jiān)管方法,提高監(jiān)管效率,更好的保護金融消費者的合法權益將是我國金融監(jiān)管研究的重大課題。 中國金融市場的發(fā)展仍然處在初級階段,盡管在此次金融危機中,我國的金融市場尚能獨善其身,但金融危機的潛在誘因已經在國內金融市場中顯露端倪。而金融監(jiān)管的不到位也為金融市場深化改革埋下了隱患。監(jiān)管理論空洞和體制不完善、對信息披露缺乏監(jiān)督、金融業(yè)務泛濫失控和監(jiān)管外部環(huán)境等等問題十分嚴重。中國與西方發(fā)達國家和地區(qū)的金融實物水平處在不同層次,金融發(fā)達國家和地區(qū)的金融業(yè)高風險交易品種較多,而中國金融業(yè)產品創(chuàng)新程度不高,金融業(yè)務相對穩(wěn)健。這決定了中國金融監(jiān)管體系沒有必要也沒有能力照搬西方金融改革的具體操作辦法,但其所創(chuàng)設的優(yōu)質內核及相關規(guī)則,仍將帶給我們較大啟示,值得我國借鑒。 據此,本文作者提出了若干政策建議：加強金融消費者保護立法,健全金融消費保護組織,建立合格的金融消費者投資制度,完善公平金融服務,搭建高效的金融消費者投訴處理平臺并完善救濟機制,等等。后金融危機時代的金融監(jiān)管改革,既要強調國際監(jiān)管核心原則和標準的一致性,又應充分考慮我國金融市場與其他國家的差異性,提高金融監(jiān)管的針對性和有效性,根據自身問題制定切實有效的保護金融消費者合法權益的政策。
【關鍵詞】：金融消費者權益保護 法律制度 比較研究
【學位授予單位】：復旦大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2011
【分類號】：D922.28;D923.8
【目錄】：

• 摘要6-9
• ABSTRACT9-15
• 導論 金融消費者保護制度研究綜述15-26
• 一、金融消費者保護問題研究的意義15-17
• 二、金融消費者保護問題的國內外研究成果17-23
• (一) 金融消費者理論研究綜述17-19
• (二) 金融市場監(jiān)管實務所涉及的金融消費者權益保護研究綜述19
• (三) 危機后保護金融消費者權益的法學研究浪潮19-21
• (四) 英美金融監(jiān)管領域的改革與創(chuàng)新措施綜述21-23
• 三、本文研究的基本思路和成果創(chuàng)新23-25
• 參考文獻25-26
• 第一章 金融消費者保護制度的理論基礎26-55
• 一、金融消費者的概念界定26-40
• (一) 消費者的概念界定27-30
• (二) 金融消費者概念的提出30-34
• (三) 提出金融消費者概念的理論意義34-37
• (四) 金融消費者的權利37-40
• 二、金融消費者保護的理論基礎40-50
• (一) 主體地位的不平等41-42
• (二) 信息不對稱理論42-44
• (三) 金融機構的自然壟斷44-45
• (四) 格式合同的法律控制45-47
• (五) 金融企業(yè)的社會責任47-49
• (六) 市場公平競爭49-50
• 三、金融消費者保護法律制度的演變50-53
• (一) 主體形式平等與主體平等保護50-51
• (二) 主體實質平等與消費者權益保護51-52
• (三) 平等的延伸與金融消費者的保護52-53
• 參考文獻53-55
• 第二章 主要國家金融消費者保護制度的模式55-68
• 一、美國金融消費者的保護機制55-59
• (一) 美國金融消費者保護概念的形成55-56
• (二) 美國金融消費者保護制度的建立56-58
• (三) 美國傳統(tǒng)消費者保護制度的特點58-59
• 二、英國金融消費者的保護機制59-63
• (一) 英國金融消費者保護概念的形成59-60
• (二) 英國金融消費者保護制度的建立60-62
• (三) 英國傳統(tǒng)消費者保護制度的特點62-63
• 三、歐盟金融消費者的保護機制63-66
• (一) 歐盟金融消費者保護概念的形成63-64
• (二) 歐盟金融消費者保護制度的建立64-65
• (三) 德國金融消費者保護的特點65
• (四) 歐盟傳統(tǒng)消費者保護制度的特點65-66
• 參考文獻66-68
• 第三章 后金融危機時代主要國家金融消費者保護制度的改革68-83
• 一、美國金融消費者保護制度的改革68-73
• (一) 美國金融監(jiān)管改革(多德—弗蘭克法案)69-71
• (二) 金融消費者保護的特點71-73
• 二、英國金融消費者保護制度的改革73-76
• (一) 英國金融者保護制度的改革73-74
• (二) 英國金融消費者的保護措施74-76
• 三、歐盟金融消費者保護制度的改革76-81
• (一) 歐盟保護金融消費者的改革舉措77-79
• (二) 歐盟保護消費者權益的體系特點79-81
• 參考文獻81-83
• 第四章 我國金融消費者保護制度的現狀83-96
• 一、我國金融消費者保護制度的沿革83-89
• (一) 計劃經濟時代沒有金融消費者83-85
• (二) 改革改放初期沒有法律的保護85-86
• (三) 法律框架形成了對金融消費者的基本保護86-89
• 二、我國金融消費者保護制度的現狀89-92
• (一) 我國金融監(jiān)管的現狀90
• (二) 我國金融監(jiān)管存在的主要問題90-92
• 三、我國金融消費者保護制度的缺陷92-95
• (一) 沒有專門立法缺少法律依據92-93
• (二) 沒有專門的監(jiān)管機關或機構93-94
• (三) 沒有專門的救濟程序或制度94
• (四) 監(jiān)管效能低下94
• (五) 風險防患意識薄弱94-95
• 參考文獻95-96
• 第五章 我國金融消費者保護制度的完善96-110
• 一、我國金融消費者保護的基本目標96-98
• 二、我國金融消費者保護的立法完善98-100
• 三、我國金融消費者保護的監(jiān)管完善100-102
• (一) 完善監(jiān)管結構框架100-101
• (二) 強化監(jiān)管機構職責101-102
• 四、我國金融消費糾紛解決機制的完善102-109
• (一) 健全金融機構內部糾紛解決程序102-104
• (二) 設立金融消費者權益保護機構104
• (三) 進一步健全和完善我國金融仲裁制度104-106
• (四) 加強金融審判庭制度的建設和完善106-108
• (五) 加強對金融消費者的金融知識宣傳和法律教育108-109
• 參考文獻109-110
• 結語110-112
• 參考文獻112-118
• 后記118-119

【引證文獻】

中國期刊全文數據庫 前3條

1 郭丹;竇玉前;;金融消費者權利救濟機制研究[J];商業(yè)研究;2012年08期

2 仵明麗;;我國金融消費者權益保護法律問題研究[J];鄭州輕工業(yè)學院學報(社會科學版);2013年02期

3 劉亞芹;;金融消費者權益保護面臨的困境及解決途徑分析[J];武漢金融;2013年06期

中國碩士學位論文全文數據庫 前5條

1 樊京;我國金融消費者法律保護問題研究[D];中國社會科學院研究生院;2012年

2 官成;金融消費者知情權保護法律制度研究[D];華東政法大學;2012年

3 秦夢;我國金融消費者權益保護法律問題研究[D];遼寧大學;2012年

4 饒瑋;金融消費者保護法律制度研究[D];天津財經大學;2012年

5 康雨婷;金融消費者權益的法律保護[D];華東政法大學;2012年

  本文關鍵詞：金融消費者保護制度研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號：311826