【摘要】：隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,國民日益富足,銀行存款與日俱增,各商業(yè)銀行、信用社等金融儲蓄機(jī)構(gòu)存款破百億已不再是新聞,巨額存款彰顯國力強(qiáng)盛的同時也滋生了許多違法亂紀(jì)的行為,不法分子不擇手段地侵吞竊取公民存款,侵害存款安全,極大地?fù)p害了公民和儲蓄機(jī)構(gòu)的利益,給我國金融銀行業(yè)健康發(fā)展蒙上一層陰翳。銀行卡、存折、存單等作為傳統(tǒng)主要的儲蓄方式成為了不法分子的突破口,使用偽造的銀行卡、存折冒名取款行為屢見不鮮,盜取銀行卡、存折后取走存款的案件時有發(fā)生。與此同時,科學(xué)技術(shù)的發(fā)展突破了傳統(tǒng)存款方式的局限,自主取款方式的普及推廣,使取款這一行為不再局限于某一區(qū)域、某一機(jī)構(gòu),這無疑增加了存款被盜取的風(fēng)險。這種局面下,國家法律法規(guī)及制度設(shè)置便顯得尤為重要,特別是在這種不法分子的行為同時損害了儲戶和儲蓄機(jī)構(gòu)利益的情況下,法律應(yīng)如何平衡二者之間的利益,便是值得深思的問題。然而,由于我國立法尚不完善,對此并未做出專門的規(guī)定,現(xiàn)行的法律法規(guī)并不能妥善的解決這個問題,法院在裁判的時候便出現(xiàn)了各抒己見、不同法院之間裁判結(jié)果不一致的尷尬局面。儲蓄機(jī)構(gòu)是否構(gòu)成有效清償、當(dāng)事人雙方是否履行了相應(yīng)的義務(wù)、儲蓄機(jī)構(gòu)和儲戶之間的責(zé)任如何劃分便成了討論的焦點。結(jié)合國內(nèi)外研究現(xiàn)狀,分析研究大量冒名取款糾紛案例,筆者認(rèn)為冒名取款糾紛是儲蓄合同雙方當(dāng)事人即儲戶與儲蓄機(jī)構(gòu)因雙方是否妥善履行合同義務(wù)而引起的糾紛,應(yīng)適用違約責(zé)任的構(gòu)成要件。在審理此類案件時,可參考適用表見代理制度,以此判定冒領(lǐng)人侵犯的是哪一方權(quán)利。如果認(rèn)定構(gòu)成表見代理,則冒領(lǐng)人直接侵犯的是儲戶的權(quán)益,但儲蓄機(jī)構(gòu)對儲戶財產(chǎn)損害中存在某種義務(wù),違反這種義務(wù),應(yīng)當(dāng)向儲戶承擔(dān)違約責(zé)任。如果尚未構(gòu)成表見代理,則冒領(lǐng)人直接侵犯的是儲蓄機(jī)構(gòu)的利益,但儲戶對儲蓄機(jī)構(gòu)財產(chǎn)損害中存在某種義務(wù),違反這種義務(wù),應(yīng)當(dāng)向儲蓄機(jī)構(gòu)承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于儲戶及儲蓄機(jī)構(gòu)的義務(wù)范圍,筆者認(rèn)為儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)履行告知、保密、協(xié)助等附隨義務(wù);儲戶應(yīng)履行告知等附隨義務(wù)。同時,可結(jié)合客戶識別制度等特別制度予以界定雙方當(dāng)事人的特殊義務(wù)范圍,如儲蓄機(jī)構(gòu)需對身份證件的真實性予以核查。對于儲戶及儲蓄機(jī)構(gòu)的責(zé)任劃分是裁判的最終目標(biāo),這需要結(jié)合案件的具體情況予以衡量。如果構(gòu)成表見代理的情況下,儲蓄機(jī)構(gòu)的支付行為構(gòu)成有效清償,此時須著重考量儲蓄機(jī)構(gòu)是否存在其他違約行為;如果不構(gòu)成表見代理,儲蓄機(jī)構(gòu)的支付不發(fā)生清償效力,此時須著重考量儲戶是否存在違約行為。
【學(xué)位授予單位】：湖南大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：D922.281

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2793427