【摘要】：機動車交通事故責任糾紛案件伴隨著社會經濟發(fā)展和機動車數(shù)量增加而呈急劇上升趨勢。在訴訟過程中,商業(yè)三者險中非醫(yī)保用藥費用理賠問題往往成為案件的爭議焦點,由于法律法規(guī)及司法解釋層面缺乏明確的規(guī)定,學界和實務界亦沒有形成共識,各地法院對該問題的處理觀點不一,從而出現(xiàn)了同案不同判的現(xiàn)象。非醫(yī)保用藥免賠條款,指的是保險人與投保人在簽訂機動車第三者責任商業(yè)保險合同所約定的,保險人對受害第三人治療中超出國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用免除賠償責任的條款。在司法實踐中,各地法院對該條款的性質認定和效力判斷持不同的意見,使該條款的性質和效力在審判實務中處于不確定的狀態(tài),嚴重影響了保險交易秩序,損害司法公信力。本文以四個案例作為切入點,揭示司法實踐中關于非醫(yī)保用藥免賠條款的裁判亂象,從而歸納非醫(yī)保用藥免賠條款問題,即:(1)該條款認定在理論上存在困惑。主要集中在條款的定性以及效力判斷規(guī)則的適用上。(2)非醫(yī)保用藥費用的承擔主體有爭議。該爭議的存在需要追溯到條款本身的合法性、效力性問題,而該條款內容的價值取向是否具備合理性以及對社會的影響亦作為確定承擔主體的考量因素。(3)非醫(yī)保用藥免賠條款的基礎制度存在問題。交強險和商業(yè)三者險構成我國機動車第三者責任保險制度的內容,兩者的重要性毋庸置疑。交強險制度對受害第三人的保護力度不夠,主要體現(xiàn)在賠償機制不科學,限額及分項不合理等。交強險的分項限額遠不能滿足一般交通事故受害第三人人身損害所需,從而給予非醫(yī)保用藥免賠條款問題存在的空間。商業(yè)三者險關系到人民群眾的切身利益,國家對此卻沒有通過法律法規(guī)進行規(guī)制,而是任由不具立法、行政職能的中國保險行業(yè)協(xié)會制定相關規(guī)則,不利于維護社會公眾利益。在目前的機動車第三者責任保險制度中,商業(yè)三者保險限額內竟剔除非醫(yī)保用藥費用責任的賠付,使非醫(yī)保用藥費用的理賠出現(xiàn)空缺,嚴重影響交通事故后社會秩序的恢復。在審判實務中沒有相關的司法解釋或統(tǒng)一的指導意見,造成各法院各行其是的亂象。對于非醫(yī)保用藥免賠條款問題,若要從制度層面分析原因,不宜停留在中國保險行業(yè)協(xié)會所制定的《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》,而是應當對交強險制度的相關內容進行研究。況且,域外多數(shù)國家的強制保險和自愿保險均存在于同一制度規(guī)則體系下�；趯ξ覈鴻C動車第三者責任保險制度科學性合理性的思考,本文通過對德國、日本、美國、法國、我國臺灣地區(qū)機動車強制責任保險制度的理念、限額、除外責任等內容進行考察。經考察獲得的相關啟示為:一是保險人不得以對被保險人或其他駕駛人的抗辯事由拒絕給付保險金,而是應當先行給付,再對責任人行使代位求償權。二是保險限額高,優(yōu)先保障受害第三人的人身損害損失。三是除外責任嚴格被限制。非醫(yī)保用藥免賠條款問題的解決思路。首先,非醫(yī)保用藥免賠條款兼具格式條款、免責條款、“免除保險人責任的條款”的性質。因此,其訂立規(guī)則、效力規(guī)則和解釋規(guī)則均應受到我國《保險法》相關內容的調整。其次,從條款訂立規(guī)則、效力規(guī)則的角度來著,非醫(yī)保用藥免賠條款因在訂立過程中不符合訂立規(guī)則,保險人往往未履行實質的提示和明確說明義務,而是以要求投保人簽署《投保人聲明》或摘抄事先準備的文字等材料作為證據(jù)。而條款內容本身違背了公平原則,免除保險人責任,限制被保險人的權利,損害受害第三人的利益。因此,該條款不應具備法律效力。再次,非醫(yī)保用藥費用應當由保險公司承擔。原因在于:一是非醫(yī)保用藥免賠條款不具備合法性。中國保險行業(yè)協(xié)會是行業(yè)自律性組織,其制定的《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》實際上普遍約束了保險人與投保人、被保險人、受害第三人的權利義務,侵害了被保險人、受害第三人的利益,超越了協(xié)會應有的權限、干預了市場經濟秩序。因此,商業(yè)三者險直接引用該示范條款中非醫(yī)保用藥免賠條款的規(guī)定,缺乏法律依據(jù)。非醫(yī)保用藥免賠條款違背了民法的公平原則和誠實信用原則,同時違背了我國《保險法》關于損失補償?shù)幕揪�。二是非醫(yī)保用藥免賠條款不具備合理性。無論從商業(yè)險的基本功能、被保險人的合理期待抑或是受害第三人的權利保護等角度來分析,非醫(yī)保用藥免賠條款均不具有合理性。因此,非醫(yī)保用藥費用應當由保險人承擔。最后,完善機動車第三者責任保險制度,從根本上解決非醫(yī)保用藥免賠條款問題。完善賠償機制,引入域外保險人不能以對被保險人的抗辯事由拒付保險金的做法。提高交強險保險限額,增加醫(yī)療費用限額比重。完善保險險種設置,建立涵蓋非醫(yī)保用藥費用責任承保機制。完善法律法規(guī)以及審判指導意見以規(guī)范商業(yè)三者險業(yè)務服務,以保障當事人權利,維護市場秩序和交易預期。
【學位授予單位】：廣西師范大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2019
【分類號】：D922.284

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本文編號：2674251