本文關(guān)鍵詞：論儲戶存款丟失案件中的銀行法律責(zé)任

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【摘要】：科技的進步,帶來的不僅是生活的便利,隨之而來的亦有風(fēng)險。比如銀行卡存取、消費便利的背后隱藏著卡片易被竊取、偽造的一面。隨著網(wǎng)上交易、手機支付的盛行,因系統(tǒng)漏洞、黑客入侵導(dǎo)致的賬戶資料泄露或存款被轉(zhuǎn)出等現(xiàn)象頻發(fā)�，F(xiàn)實生活中,儲戶存款關(guān)乎一家生計,其失蹤的原因錯綜復(fù)雜,往往牽扯到刑事案件。刑事案件的偵破并非易事,案件破不了時有發(fā)生亦或案件破了,犯罪嫌疑人無力賠付儲戶損失。面對存款的“不翼而飛”儲戶需要追責(zé)時,首當(dāng)其沖地就是指向銀行。在儲戶看來,第一,金錢是存入銀行的,本身無過錯,推定銀行存在違約違法行為；第二,銀行接受儲戶存款不是為了單純保管,而是貸出去掙取利息差額,有收益必然有存在風(fēng)險的可能。第三,銀行有承擔(dān)風(fēng)險的財力與物力,能賠付得起儲戶損失。兩方當(dāng)事人的糾紛案由法院歸結(jié)為儲蓄合同糾紛,儲蓄合同的性質(zhì)和存款所有權(quán)歸屬決定著銀行法律責(zé)任的行使。儲蓄合同是無名合同,其性質(zhì)在學(xué)界多有爭議,大陸法學(xué)國家認(rèn)為儲蓄合同屬消費寄托合同,英美法系國家認(rèn)為儲蓄合同屬于消費借貸合同。從保護儲戶利益的角度出發(fā),把儲蓄合同認(rèn)定為消費寄托合同更佳,即儲戶存款行為只是為了更好的保管金錢,不為收益,不應(yīng)承擔(dān)較重的風(fēng)險。合同的中心即為權(quán)利,在儲蓄合同中,關(guān)鍵問題就是存款所有權(quán),我國法律法規(guī)對于存款所有權(quán)的歸屬問題出現(xiàn)了互為矛盾的規(guī)定。隨著居民生活水平的提高,個人儲蓄能力的增強以及財產(chǎn)保護法律意識的加強,理論界更多地認(rèn)為存款所有權(quán)是轉(zhuǎn)移至銀行一方的。從我國《商業(yè)銀行法》第71條的規(guī)定可知立法者認(rèn)為儲戶存款享有的是債權(quán),該規(guī)定更符合時代潮流,現(xiàn)實需要。義務(wù)是責(zé)任的先導(dǎo),沒有義務(wù)談不上責(zé)任問題。在儲蓄合同中,銀行擔(dān)著絕大部分的義務(wù),包括給付義務(wù)、審慎義務(wù)和附隨義務(wù)。附隨義務(wù)包括通知義務(wù)、協(xié)助義務(wù)、保護義務(wù)、保密義務(wù)。儲戶的義務(wù)雖無法律明確規(guī)定,但在日常交易中,儲戶附隨義務(wù)的履行情況也直接關(guān)系到存款安全和銀行免責(zé)范圍。根據(jù)銀行違反的義務(wù)類型不同,其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也有所區(qū)分。首先銀行在違反我國《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的規(guī)定時會承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。其次,把銀行承擔(dān)的民事責(zé)任認(rèn)定為違約責(zé)任為宜,在歸責(zé)原則上,適用嚴(yán)格責(zé)任。即只要銀行有違約行為,不管銀行主觀是否有過錯,均需承擔(dān)違約責(zé)任。具體到銀行對儲戶所負(fù)的債務(wù),主要承擔(dān)方式為損害賠償與繼續(xù)履行,在儲蓄存款合同中表現(xiàn)為履行支付存款本金和利息。采取補救措施并不適用于銀行對違約責(zé)任的承擔(dān),原因在于銀行對儲戶所欠為金錢債務(wù),金錢是可替代的種類物。最后,在違反附隨義務(wù)時,需要承擔(dān)締約過失的責(zé)任。銀行的免責(zé)事由主要有儲戶的過錯和債權(quán)準(zhǔn)占有制度。民事訴訟的整個過程是對法律法規(guī)以及相關(guān)法學(xué)理論由靜到動的適用,也是對銀行責(zé)任的追究方式之一。民事訴訟中“誰主張誰舉證”仍然是此類案件的主要舉證規(guī)則。司法實踐中,舉證責(zé)任的分配原則更多的是考慮公平原則、保護儲戶權(quán)益的價值取向以及當(dāng)事人雙方對證據(jù)取得的難易。在事實真?zhèn)尾幻鞯那闆r下,當(dāng)事人需要承擔(dān)舉證不力的消極法律后果。在個案中,卻常常存在證據(jù)材料難以獲得、證明力較小的尷尬。
【學(xué)位授予單位】：安徽大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號】：D922.281

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