本文關(guān)鍵詞：信用卡全額罰息爭(zhēng)議的法律研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：自1978年中國(guó)銀行開(kāi)始與香港東亞銀行在信用卡領(lǐng)域開(kāi)展合作以來(lái)，信用卡就慢慢走進(jìn)中國(guó)并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。盡管我國(guó)信用卡市場(chǎng)的起步與發(fā)展落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，但伴隨著改革開(kāi)放的深入和金融市場(chǎng)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)取得了較大的進(jìn)步，截止2013年發(fā)卡量已達(dá)到3.91億張，信用卡持卡用戶(hù)成長(zhǎng)為金融消費(fèi)者的重要組成部分。伴隨著信用卡開(kāi)卡量和授信額度的增長(zhǎng)，許多問(wèn)題也開(kāi)始暴露出來(lái)。在信用卡交易中，銀行和持卡人的糾紛主要集中在罰息的計(jì)算方式上，國(guó)內(nèi)銀行大多數(shù)采用全額罰息，只有工商銀行采用余額計(jì)息法。全額罰息是否合法？對(duì)此學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界持相反的觀點(diǎn)。 銀行作為金融行業(yè)尤其信貸領(lǐng)域的“壟斷者”，在貸款定價(jià)方面掌握著主導(dǎo)權(quán)，信用卡消費(fèi)貸款作為貸款種類(lèi)之一，雖涉及用戶(hù)較多卻也只能被動(dòng)接受銀行的定價(jià)。銀行認(rèn)為全額罰息是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的手段，符合相關(guān)法律規(guī)范以及中國(guó)人民銀行的文件規(guī)定，是合法合理的。法院在審理銀行和持卡人的信用卡糾紛案件時(shí)也和銀行持相同的觀點(diǎn)。持卡人和學(xué)術(shù)界認(rèn)為全額罰息對(duì)持卡人已還清的部分欠款仍計(jì)算利息是不合理的，，加重了持卡人的還款責(zé)任，在信用卡領(lǐng)用時(shí)銀行對(duì)于全額罰息條款往往沒(méi)有盡到合理的提示義務(wù)，違反了《合同法》的相關(guān)規(guī)定，全額罰息應(yīng)為無(wú)效的格式條款。銀行利用自身優(yōu)勢(shì)地位制定的全額罰息條款也損害了金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)。盡管飽受爭(zhēng)議，銀行卻沒(méi)有將全額罰息取消，鑒于我國(guó)信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀，全額罰息現(xiàn)在仍有其存在的必要性。 全額罰息問(wèn)題反映出我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放程度和創(chuàng)新程度有待提高，個(gè)人征信體系需要完善，銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期盲目追求開(kāi)卡量和業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。這些問(wèn)題不能單靠立法來(lái)解決，需要多方面的改變和協(xié)調(diào)。美國(guó)作為信用卡的發(fā)源地，在信用卡立法和銀行創(chuàng)新方面都值得我國(guó)學(xué)習(xí)，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制定解決方案。信用卡法律體系的建設(shè)要以現(xiàn)有的關(guān)于銀行的相關(guān)立法為基礎(chǔ)，增加關(guān)于信用卡交易的專(zhuān)門(mén)條款或法規(guī)，中國(guó)人民銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r適時(shí)出臺(tái)相關(guān)辦法。銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，引導(dǎo)銀行樹(shù)立正確的發(fā)展觀，放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)承擔(dān)起金融業(yè)健康發(fā)展的責(zé)任。銀行和持卡人作為信用卡業(yè)務(wù)的直接參與者要從自身做起，銀行追求利益增長(zhǎng)的同時(shí)維護(hù)好與持卡人的關(guān)系，以損害持卡人利益來(lái)獲取利潤(rùn)的增長(zhǎng)是暫時(shí)的，持卡人要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，不做盲目消費(fèi)的刷卡族，珍惜個(gè)人信用。
【關(guān)鍵詞】：信用卡 全額罰息 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 格式條款
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類(lèi)號(hào)】：D923.6
【目錄】：

• 摘要4-6
• Abstract6-9
• 引言9-10
• 一、 信用卡及其計(jì)息方式概述10-16
• （一） 信用卡的歷史及現(xiàn)狀10-11
• （二） 信用卡的計(jì)息方式11-16
• 二、 信用卡全額罰息的爭(zhēng)議16-20
• （一） 司法實(shí)踐中的典型案例16-17
• （二） 全額罰息爭(zhēng)議的焦點(diǎn)17-20
• 1. 全額罰息是否損害金融消費(fèi)者權(quán)益17-18
• 2. 全額罰息是否為無(wú)效的格式條款18-20
• 三、 信用卡全額罰息存在的法律問(wèn)題20-31
• （一） 全額罰息與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)20-24
• 1. 金融消費(fèi)者權(quán)益的特殊性21-22
• 2. 全額罰息是否損害金融消費(fèi)者的權(quán)益22-24
• （二） 全額罰息是無(wú)效的格式條款24-27
• 1. 何為無(wú)效的格式條款25-27
• 2. 全額罰息是無(wú)效的格式條款27
• （三） 全額罰息目前存在的依據(jù)27-31
• 1. 中國(guó)人民銀行及相關(guān)法律文件28-29
• 2. 銀行業(yè)協(xié)會(huì)及自律公約29-30
• 3. 信用卡市場(chǎng)的政策與環(huán)境30-31
• 四、 信用卡全額罰息爭(zhēng)議的解決構(gòu)想31-37
• （一） 美國(guó)處理信用卡計(jì)爭(zhēng)議的經(jīng)驗(yàn)31-32
• （二） 我國(guó)信用卡市場(chǎng)制度的構(gòu)想32-37
• 1. 專(zhuān)門(mén)立法與規(guī)章制度為保障32-33
• 2. 行業(yè)規(guī)范與自律相結(jié)合33-34
• 3. 個(gè)人征信系統(tǒng)要完善34-35
• 4. 持卡人素質(zhì)要提高35-37
• 結(jié)論37-38
• 參考文獻(xiàn)38-41
• 作者簡(jiǎn)介及科研成果41-42
• 致謝42

【參考文獻(xiàn)】

中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前1條

1 唐慧俊;小額貸款消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[D];對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué);2014年

  本文關(guān)鍵詞：信用卡全額罰息爭(zhēng)議的法律研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號(hào)：339282